欠钱还不上怎么办？逾期后该不该躲债？

说实话，我每天都能接到类似的咨询：“律师，我现在真的走投无路了，信用卡、网贷、亲戚朋友都借遍了，账单堆成山，催收电话一天打十几个，晚上根本睡不着……我该怎么办？”

我能感受到电话那头的焦虑、羞耻和绝望，很多人以为“欠钱还不上”是道德问题，其实它更是一个现实困境，我不讲大道理，也不甩法律条文吓你，咱们就坐下来，像朋友一样聊聊——当债务压得你喘不过气时,到底该怎么走下一步？

别慌，先稳住情绪

首先我想告诉你：你不是一个人在战斗。近年来，因疫情、失业、突发疾病等原因陷入债务危机的人越来越多，欠钱本身不违法，但处理方式不对，可能从“民事纠纷”滑向“刑事风险”。

很多人第一反应是“躲”，拉黑催收、换号码、甚至玩失踪，但我要提醒你：躲，只会让情况变得更糟。

为什么？因为逃避不仅解决不了问题，反而会加速债权人采取法律手段——比如起诉、申请财产保全，甚至影响你的征信记录，一旦被法院列入失信被执行人名单（也就是俗称的“老赖”），坐高铁、飞机受限，孩子上学、就业都可能受影响。

所以第一步，请停止自我惩罚，也不要幻想债务会自动消失，正视它，才是解决问题的开始。

---

理清债务结构，分清“哪些必须还”，“哪些可以谈”

拿出一张纸,把所有债务列出来：

• 欠谁的钱？（银行、网贷平台、亲友）
• 本金多少？利息多少？
• 是否已经逾期？逾期多久？
• 对方有没有发律师函或起诉？

然后按优先级排序。

1. 银行类贷款、房贷、车贷：优先处理，涉及抵押物,一旦断供可能被拍卖。
2. 亲友借款：虽无强制力，但关乎人情信用，建议主动沟通,避免关系破裂。
3. 高息网贷、非持牌机构借款：重点审查利率是否合法，很多年化利率超过36%,超出部分可主张无效。

记住一句话：不是所有“写的合同”都合法，也不是所有“催收的话”都要信。

---

主动协商，争取“喘息空间”

很多人不敢联系债权人，怕被骂、怕被威胁，但我要说：主动沟通，是你掌握主动权的第一步。

你可以这样操作：

• 给银行或正规金融机构打电话，说明自己暂时失去还款能力，申请“个性化分期”或“延期还款”；
• 对于网贷平台，保留所有借款合同、还款记录，若发现存在砍头息、暴力催收，立即录音取证并向银保监会、互联网金融协会投诉；
• 如果多笔债务缠身，考虑通过债务重组或与专业调解机构合作,制定统一还款计划。

法律允许你在特殊情况下申请“执行和解”或“破产清算”（目前个人破产试点已在深圳、浙江等地推行），但这需要专业评估,并非人人适用。

---

警惕“以贷养贷”和“反催收黑产”

我知道你现在迫切想摆脱压力，但请千万小心那些号称“帮你停息挂账”“删除征信记录”的中介，他们往往收取高额服务费，甚至教你伪造病历、贫困证明，走“反催收”路线。

这些行为轻则违约失信，重则涉嫌诈骗、妨害作证罪，等你反应过来,可能已经踩进更大的坑。

真正的出路，从来不是欺骗，而是诚实面对+依法应对。

---

以案说法｜小李的翻身之路

我曾代理过一个案子，当事人小李，30岁，程序员，疫情期间公司裁员，又赶上父亲重病，短短半年借了8家网贷平台,累计负债近40万。

最严重的时候，他每天接到三十多个催收电话，有公司冒充“法务”发来“逮捕令”截图,吓得他一度想轻生。

后来他找到我们律所，我们第一时间帮他梳理全部债务，发现其中有5家平台年化利率超过36%,部分还存在暴力催收证据。

我们做了三件事：

1. 向三家正规银行申请分期，最长分60期,月供从8000降到2300；
2. 对高息平台提起诉讼，法院判决超出LPR四倍的部分利息无效，直接减免7.8万元；
3. 协助他向当地司法局申请法律援助,停止不当催收。

两年后，小李重回职场，按计划还清剩余债务,生活逐渐走上正轨。

他跟我说：“原来最难的不是还钱，而是鼓起勇气面对。”

---

法条链接

• 《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,最长不超过5年。

---

朋友们，欠钱还不上并不可耻，可耻的是在困境中放弃理性、听天由命。

我想送你三句话：

1. 债务不会因逃避而消失，但会因积极应对而变轻；
2. 法律不是债权人的工具，更是保护你合法权益的盾牌；
3. 无论多难，请相信：只要人在，希望就在。

如果你正走在还债的路上，请记得——你不需要完美，只需要坚持，一步一步来，一单一单还,黑暗终会过去。

我是律师，也是倾听者，愿你走出阴霾,重拾生活的光亮。

欠钱还不上怎么办？逾期后该不该躲债？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。