逾期贷款被起诉了怎么办？别慌，这5步自救指南能救你于水火

最近收到不少私信,都是同一种声音：“律师，我因为手头紧，信用卡、网贷拖了几个月没还，现在突然收到法院传票，说被银行起诉了……我现在该怎么办？”

我能理解这种焦虑,不是谁天生就想赖账，很多人是因为突发疾病、失业、家庭变故，一下子断了收入来源，才被迫“恶意逾期”，可一旦被银行或金融机构告上法庭，很多人瞬间就慌了神，觉得天要塌了。—事情远没有你想象得那么绝。

我就用最接地气的话,给你捋清楚：当你被起诉了，到底该怎么应对？怎样才能把损失降到最低，甚至避免坐牢、上征信黑名单？

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先别慌，搞清楚“恶意逾期”到底是啥？

很多人一听“恶意逾期”，就觉得是犯罪行为，其实法律上对“恶意”的认定非常严格。
简单说：你不是故意不还，而是真的还不起，就不算“恶意”。

比如你之前一直按时还款,突然失业，连续三个月没还，这时候银行把你告了，这属于“逾期”，但不一定构成“恶意透支”或“诈骗”。

关键看两点：

1. 你有没有转移财产、逃避催收？
2. 你有没有失联、换号码、搬走不通知？

如果你只是暂时困难,还在积极沟通、尝试协商，那大概率只是民事纠纷，不是刑事案件。

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收到法院传票，5步自救法请收好

第一步：确认是不是真的“被起诉”

先别看到个催收短信就吓破胆。
真正的起诉，必须有法院的正式传票和《应诉通知书》，上面会写明案号、开庭时间、原告是谁、诉讼请求是什么。

⚠️ 注意：很多第三方催收公司会发“模拟传票”恐吓你还钱，这种不具法律效力。
真传票一定是法院寄来的（通常是EMS），或者你能在“人民法院在线服务”小程序里查到案件信息。

第二步：立即联系银行或原告方，争取调解

法院立案后,一般会先走“诉前调解”程序，这是你最后也是最好的机会去协商还款方案。

你可以主动打电话给银行或债权方,说清楚你的实际困难，

• 失业了几个月
• 生病住院花了十几万
• 家里老人重病需要照顾

然后提出一个你能承受的分期计划,每月还500，分36期还清”。
只要态度诚恳、有还款意愿，很多银行愿意接受调解，甚至减免部分利息。

调解成功，法院会出《民事调解书》，你不还才强制执行；如果直接判了，你就彻底失去议价权。

第三步：准备好证据，别当“沉默的被告”

很多人收到传票后选择“装死”，结果法院缺席判决，直接判你还本金+利息+罚息，还得承担诉讼费。

千万别这样！
哪怕你没钱请律师，也一定要去开庭，或者提交一份《答辩状》。

你需要准备的证据包括：

• 收入证明（如工资单、失业证明）
• 医疗发票、诊断书
• 家庭负担证明（如孩子上学、老人赡养）
• 之前的还款记录（证明你不是老赖）

这些材料能帮你向法官说明：我不是不想还，是暂时无力偿还。

第四步：警惕“刑事化”风险，别踩红线

根据刑法第196条,信用卡诈骗罪成立的前提是“以非法占有为目的”。

如果你有以下行为,就危险了：

• 刷卡后立刻套现挥霍
• 明明有钱却故意不还
• 更换联系方式、藏匿行踪

但如果你只是普通逾期,积极配合调查，通常不会被追究刑事责任。

我见过太多案子,当事人吓得睡不着觉，以为要坐牢，结果开完庭发现——只是普通的金融借款合同纠纷，判的是还款，不是判刑。

第五步：败诉后怎么办？还有转机！

就算法院判你输了,也别绝望。
你可以：

• 上诉（15天内）
• 申请执行和解（执行阶段还能谈分期）
• 向法院申报财产,申请“限制高消费”而不是“纳入失信名单”

关键是：别失联，别逃避，保持沟通。

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以案说法｜小李的故事：从“被起诉”到“分期三年还清”

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，程序员，疫情后公司裁员，半年没找到工作，三张信用卡累计欠了8万多。

催收天天打,他压力大到失眠，后来干脆换了号码搬家，结果三个月后收到法院传票，银行起诉他“恶意透支”，要求一次性还清本息近10万。

他来找我时,整个人都在发抖，以为自己要坐牢了。

我让他做了三件事：

1. 主动联系银行,说明失业情况，提交失业证明和租房合同；
2. 在开庭前提交书面答辩,强调非恶意拖欠；
3. 提出“每月还2000，分48期还清”的方案。

法院采纳调解建议,出具调解书：分36期还清本金，免除全部罚息。

现在小李已经重新上班,每月按时还款，征信也在慢慢修复。

你看,只要方法对，路就没堵死。

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法条链接｜这些法律是你最后的盾牌

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。

• 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，数额较大，经发卡银行催收后仍不归还的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期LPR四倍为限。

• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

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律师总结｜别让一时困境变成一生阴影

兄弟姐妹们,我想说一句掏心窝子的话：
欠钱不还确实不对，但生活谁没个难处？

银行赚钱靠的是利息和罚息,他们真正想要的，从来不是把你送进监狱，而是把钱收回来。
只要你愿意沟通、愿意承担责任，就有谈的空间。

被起诉不可怕,可怕的是你选择了逃避。
传票不是死刑判决书，而是给你最后一次说话的机会。

记住这五句话：

1. 别信恐吓短信,认准法院传票；
2. 主动沟通,别当“消失的人”；
3. 准备证据,证明你“非恶意”；
4. 抓住调解黄金期,争取分期；
5. 即使败诉,也有执行和解的余地。

你不是一个人在战斗。
这个社会，容得下犯错的人，也给得起翻身的机会。

别让债务压垮你的人生，更别让它偷走你的希望。

—— 一名陪你面对风雨的执业律师

逾期贷款被起诉了怎么办？别慌，这5步自救指南能救你于水火，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。