小额贷款逾期被起诉了怎么办？还能翻身吗？

你有没有过这样的经历——手头紧，急着用钱，点几下手机就借到了几千甚至上万的小额贷款？当时觉得方便得像“及时雨”，可等还款日一到，才发现利滚利、罚息叠加，压得喘不过气，更糟的是，某天突然收到法院传票：“您已被XX小额贷款公司起诉。”那一刻，脑子嗡的一声,心都凉了半截。

别慌，今天咱们不讲大道理，也不甩术语，我就以一个从业十几年的律师身份，和你掏心窝子聊聊：小额贷款逾期被起诉，真的就是绝路了吗？还有没有转圜的余地？

先说结论：有！但前提是你要懂规则、会应对、敢行动。

很多人以为，只要签了合同、借了钱，哪怕还不上，也只能认栽，其实不然，小额贷款公司虽然合法经营，但它们的操作未必全都合规，你有没有仔细看过当初签的那份电子合同？年化利率是不是超过了法律保护上限？有没有在放款前就扣掉“服务费”“手续费”，实际到账金额远低于合同金额？这些，都是可以“翻盘”的关键点。

我见过太多案子：当事人一开始吓得不敢接电话、不敢见律师，结果错过了最佳应对时机；也有人盲目答应调解，签了对自己极为不利的协议，最后越陷越深。被起诉≠败诉，法院是讲证据、讲程序、讲法律的地方,不是谁嗓门大谁就有理。

当你收到起诉材料时，第一件事不是删短信、拉黑电话，而是冷静下来，做三件事：

核对借款事实：到底借了多少？还了多少？利息怎么算的？把每一笔流水都列出来；
审查合同条款：重点看利率、违约金、催收费用是否超出法律规定，根据现行司法解释，民间借贷（包括多数小贷公司）的利率保护上限是一年期LPR的4倍，目前大约在14.8%左右，如果年化超过这个数,超出部分你可以不认；
准备应诉材料：包括还款记录、沟通录音、平台违规操作的截图等，统统保存好，这些都是你的“武器”。

拖延只会让问题恶化，积极应对才是唯一出路。

以案说法

去年我代理过一个案子，当事人小陈，90后程序员，疫情期间被裁员，靠借了几家小贷平台撑了半年生活费，后来实在还不上，其中一家公司把他告上法庭，诉求本金+利息+违约金共5.8万元。

表面看，证据齐全，小陈似乎输定了，但我们调取了他的借款记录发现：平台在放款当天就扣除了30%的“风控服务费”，实际到账仅7000元，却按1万元计息；而且综合年化利率高达36%,远超法定上限。

我们当庭提出抗辩：预先扣除费用属于变相高利贷，超出LPR四倍的部分无效，最终法院采纳了我们的意见，判决小陈只需偿还本金加合法利息，总额从5.8万降到2.3万,直接省了3万多。

你看，不是所有“欠债还钱”都天经地义，法律保护的是合理债权，而不是肆意收割的暴利。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。

这些法条不是摆设,是你在法庭上最硬的底气。

小额贷款逾期被起诉，确实让人焦虑，但它不是人生的终点，更不是法律的“免死金牌”，作为普通人，我们要学会用法律思维去看待债务问题：不逃避、不盲从、不轻信。

如果你正面临类似困境,请记住三点：