小额贷款还不上被银行起诉了？别慌！先搞清这三件事

手头紧,想周转一下，就在手机上点了几下，申请了个银行的小额贷款，当时觉得方便又快捷，几千块到账快，利息也不高，可没想到，一不留神就逾期了，一开始只是催收电话不断，后来突然收到法院传票——银行把你告了？这时候很多人第一反应是懵的：“我只是晚还几天，怎么就要坐牢了吗？”“我工资才五千，欠了八千，难道这辈子都翻不了身了？”

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，而是像朋友聊天一样，把这件事掰开揉碎说清楚，如果你正面临这种情况，或者身边有人正在为此焦虑，这篇文章，可能就是你最需要的那一盏灯。

小额贷款逾期≠坐牢，但后果真不小

首先得明确一点：单纯的贷款逾期不会直接导致坐牢，除非你有恶意骗贷、伪造资料、转移财产等行为，否则这属于民事纠纷，不是刑事犯罪，银行起诉你，目的也不是为了让你进去，而是想拿回本金、利息和相关费用。

可现实是,一旦被起诉，事情就从“欠钱”升级成了“打官司”，这意味着：

你要出庭应诉；
法院可能会判决你偿还本息+罚息+诉讼费；
如果拒不执行,可能被列入失信被执行人名单（也就是俗称的“老赖”）；
工资卡被冻结、出行受限、子女上学受影响……这些都不是吓唬人。

更关键的是,很多人在接到传票后选择逃避——不接电话、不去开庭、当做什么都没发生，结果呢？法院缺席判决，败诉几乎板上钉钉，后续执行程序步步紧逼，反而把自己逼进了死角。

面对起诉，真正聪明的人怎么做？

我见过太多客户,都是等到执行阶段才来找律师，那时候已经错过了最佳处理时机，从你收到法院送达的起诉材料那一刻起，就有三条路可以走：

主动协商，争取庭前和解
很多银行其实在起诉前就已经评估过你的还款能力，他们之所以走诉讼程序，是因为之前的催收没效果，但只要你表现出诚意，愿意谈，很多案子都能在开庭前达成调解协议，比如分期还款、减免部分罚息，甚至只还本金，这比判决后强制执行划算多了。
积极应诉，别做“消失的债务人”
千万记住：不出庭≠案子自动撤销，相反，法院会根据银行提供的证据单方面判决，你连申辩的机会都没有，带上身份证、借款合同、还款记录等材料去开庭，哪怕你说一句“我现在真没钱，但三个月后能还一半”，法官也会记在笔录里，影响最终裁量。
核实债务真实性，防止“套路”
有些平台打着“银行合作”的旗号放贷，实则是第三方机构操作，利率虚高、服务费乱收，你要仔细核对合同主体是不是真正的商业银行，年化利率有没有超过法定上限（目前LPR的四倍，约14.8%左右），如果存在违规放贷，完全可以主张部分利息无效。

以案说法｜小李的故事：从绝望到反转

我之前接过一个案子,当事人小李，28岁，外卖员，因为父亲突发重病，他在某银行APP借了1.2万元应急，刚开始还能按时还，后来收入不稳定，断了三个月，累计欠款连本带息到了1.6万，银行催收无果后提起诉讼。

他一开始吓得睡不着觉,以为要坐牢，干脆躲着不出门，直到法院公告贴到了家门口，他才慌了神，找到我们。

我们第一时间调取了他的借款合同和还款流水,发现两个问题：一是逾期后的日利率折算成年化超过20%，明显超标；二是银行在催收过程中存在多次深夜打电话、威胁曝光通讯录的行为，涉嫌违规催收。

我们向法院提交了答辩状,并提出调解申请，法院采纳了我们的意见，认定超出LPR四倍的部分利息无效，同时促成双方达成调解：小李分八期归还本金及合法利息共1.3万元，免除了所有罚息和诉讼费。

最重要的是——他没有成为“失信人”，生活还能继续。

法条链接｜这些规定你必须知道

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
《刑法》第一百九十三条：贷款诈骗罪需以非法占有为目的，虚构事实或隐瞒真相骗取贷款，单纯无力偿还不构成此罪。