贷款逾期被起诉，法院到底怎么算利息？这些坑千万别踩！

手机突然响了,一看是陌生号码，接起来对方语气严肃：“您在某某银行的贷款已经逾期超过90天，法院已受理起诉，请尽快处理。”那一刻，心猛地一沉，脑子里全是问号——我欠的钱本来就不多，怎么现在连法院都来了？更吓人的是，账单上的利息越滚越多，像雪球一样停不下来。
那问题来了：如果真被银行告上法庭，法院会怎么判这笔利息？是不是银行说多少就是多少？我们还有没有回旋余地？

今天我就以一个从业十几年的律师视角,给你掰开揉碎讲清楚——贷款逾期被起诉后，法院对利息的认定标准究竟是什么？哪些利息合法？哪些属于“套路”？你又该如何应对？

法院判利息，不是银行说了算

很多人以为,只要签了贷款合同，上面写的利率、罚息、违约金，法院都会照单全收，大错特错！

法院在审理这类案件时,核心原则是：合法、公平、合理，也就是说，即便你在合同里白纸黑字签了“逾期每天收千分之五的罚息”，法院也不会无条件支持。

根据我国《民法典》和最高人民法院的相关司法解释，法院在判决时通常会从以下几个层面来审查利息：

约定利率是否超过法定上限
目前民间借贷的司法保护利率上限为一年期LPR的4倍（2024年约为14.8%左右，具体以实际公布为准），虽然金融机构贷款不完全适用民间借贷规则，但法院在审理金融借款纠纷时，也会参考这一标准进行“合理性审查”。
如果合同约定的综合年化利率（包括利息、罚息、复利、违约金等）明显过高，法院有权依法调减。
是否存在“复利滚利”的情况
很多平台或小贷公司会在逾期后把未还利息计入本金，继续计息，也就是俗称的“利滚利”，这种做法在法律上有严格限制——只有在双方明确约定且不违反公平原则的前提下，法院才可能部分支持，但不会无限滚动。
违约金是否具有惩罚过度之嫌
有些合同写着“逾期一天收500元违约金”，这显然不合理，法院会认为这种条款属于“格式条款显失公平”，可能直接认定无效，或大幅调低。

真实案例告诉你：法院是怎么判的

以案说法：老张的网贷纠纷案

老张两年前通过某互联网平台借了8万元,月利率1.5%，合同写明逾期每日加收0.1%罚息，另加每月500元违约金，结果因生意失败，连续逾期10个月，平台催收无果后起诉，要求偿还本金8万+利息2.8万+罚息3.6万+违约金5000元，合计近15万元。

案件到了法院,法官是怎么判的？

法院经审理认为：

约定月利率1.8%（年化21.6%）偏高，调整为按LPR四倍计算，约14.8%；
罚息与违约金并存,属于双重惩罚，仅支持合理部分的罚息，违约金不予支持；
复利部分未明确约定,且加重借款人负担，不予支持。

最终判决：老张偿还本金8万元，利息按年化14.8%计算约1.2万元，其他费用全部驳回，总还款比平台主张少了近6万元！

这个案子说明了一个关键点：不是银行或平台告多少，法院就判多少，你有权利争取合理的利息标准。

法条链接：这些规定是你维权的底气

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《中国人民银行关于取缔高利贷行为的通知》：
明确指出高于银行同类贷款利率4倍的，属于高利贷，不受法律保护。

虽然金融机构贷款不完全适用上述民间借贷规则,但在司法实践中，法院普遍将LPR四倍作为衡量利率是否过高的重要参考依据。