房贷逾期1年，我的房子会被银行收走吗？
老张去年因为公司裁员，收入骤减，中信银行的房贷已经整整逾期1年，他每天提心吊胆，生怕某天突然收到法院的传票，房子一夜之间被拍卖。房贷逾期远非“一刀切”的收房结局，而是法律、银行政策和个人应对策略交织的复杂博弈，我们就从法律和实务角度,聊聊房贷逾期1年到底意味着什么。
文章正文：逾期1年，银行和法律的“双刃剑”
很多人一听到“房贷逾期1年”，第一反应就是“完了，房子要没了”，但现实中，银行并不会轻易启动司法程序收房。逾期1年属于严重违约，但银行首先考虑的是回收资金，而非剥夺你的居住权。
中信银行作为债权方，在逾期初期通常会通过电话、短信提醒客户，若逾期超过3个月，银行可能会发出《催收函》或《律师函》，并开始计收罚息（通常是在原利率基础上上浮30%-50%）。一旦逾期超过1年，银行很可能将你的贷款列为“不良资产”，并启动法律程序。
但请注意！启动法律程序≠立刻拍卖房产，银行一般会先向法院提起“借贷合同纠纷”诉讼，要求借款人一次性偿还剩余本金、利息、罚息及诉讼费用，法院判决后，如果你仍无法偿还，银行才会申请强制执行,进而拍卖房产。
整个流程可能持续1-2年，甚至更久，在这期间,你仍有空间争取转机：
- 主动沟通是关键：许多银行（包括中信）提供“延期还款”“重组贷款”等政策，但需要借款人主动提出申请，并提供收入证明、困难说明等材料。
- 法律保护弱势群体：如果房产是你唯一住房，法院在执行时可能酌情给予一定宽限期,甚至要求银行提供临时安置方案。
千万别以为“唯一住房”是免死金牌！如果银行能证明你有能力却恶意逾期，或提供其他安置方案，法院仍可能强制执行拍卖。
建议参考：如果你已逾期，试试这三步
立即联系银行，说明情况
不要躲！主动联系中信银行客服或信贷经理，说明逾期原因（如失业、疾病等），并尝试申请延期或分期还款,书面提交材料比口头沟通更有效。寻求专业法律咨询
如果已收到律师函或法院传票，尽快找律师分析案情，律师可能帮你争取庭前调解、重组债务,甚至通过异议程序拖延执行时间。评估自身资产状况
如果确实无力偿还，可以考虑自行卖房（通常比法拍价格更高），或通过其他渠道（如亲友借贷）先补齐欠款,避免征信彻底崩溃。
相关法条依据
《民法典》第678条
“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。”
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（类推适用于房贷）
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条
对于唯一住房的执行，法院需综合考虑是否预留安置费用、是否给予合理搬离期限等因素。
房贷逾期1年固然严重，但绝不等于“末日来临”，银行和法律给了借款人一定的缓冲空间，关键是能否主动应对、理性沟通。逃避是最糟糕的选择，而积极协商才是化解危机的最优解，如果你正面临类似困境，先冷静，再行动，法律和政策永远是你的“最后一根救命稻草”。
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