贷款逾期了短信不断?别慌,搞懂这几点才能真正自救

金融债务4秒前1

半夜手机突然亮起,一条短信跳出来——“您在XX银行的贷款已逾期,请尽快还款,否则将影响征信记录”,紧接着,第二条、第三条接踵而至,语气一次比一次严肃,甚至开始带上“法务介入”“移交催收”这样的字眼,那一刻,心跳加速,手心冒汗,脑子里全是“完了,是不是要被告了?”

先别急着崩溃,作为一名处理过上百起信贷纠纷的执业律师,我想告诉你:贷款逾期不可怕,可怕的是你在慌乱中做出错误决定,我就用最接地气的话,给你捋清楚——短信说你逾期了,到底意味着什么?接下来该怎么做?哪些是套路?哪些是真风险?

贷款逾期了短信不断?别慌,搞懂这几点才能真正自救


收到逾期短信,第一步不是还钱,而是“验真”

现在诈骗手段层出不穷,很多不法分子伪造银行或正规平台的口吻发短信,目的就是诱导你点击链接、输入信息,甚至直接转账。第一反应不是恐慌,而是冷静核实

你可以这样做:

  • 别点短信里的链接!尤其是带“http://”或“点击领取”这类字眼的。
  • 打开官方App或登录官网查账单,看是否真的有逾期。
  • 拨打该机构官方客服电话(注意:不是短信里留的号码),确认账户状态。

我曾有个客户,收到“某消费金融公司”的逾期短信,吓得立刻准备筹钱还款,结果打电话过去才发现——他根本没在那家公司贷过款,后来查明,是有人冒用他的身份信息申请了网贷,如果不是及时核实,他可能就“被背债”了。


真正的逾期,后果分三个阶段

如果你确认确实逾期了,那就要明白:银行或金融机构不会一上来就起诉你,他们有一套完整的催收流程,而短信只是第一步。

第一阶段:提醒期(1-30天)
这时候的短信大多是温和提醒,尊敬的客户,您的本期还款尚未到账……”这是给你缓冲的机会,通常不影响征信,只要尽快补上,问题不大。

第二阶段:施压期(30-90天)
短信语气变硬,“已上报央行征信”“将产生罚息”等字眼频繁出现,这个阶段,你的征信记录已经开始受损,平台也可能把债务外包给第三方催收公司,这时候的电话和短信会变得密集,甚至可能联系你紧急联系人。

第三阶段:法律行动预警期(90天以上)
这时短信可能会写:“已进入法务程序”“即将提起诉讼”,这不是吓唬你,是真的可能走法律流程了,特别是金额较大、沟通无果的情况下,债权人有权向法院起诉。

但你要知道:起诉是有成本的,小额债务,比如几千块,很多机构宁愿打折卖给催收公司,也不愿花时间和律师费去打官司,别一听“起诉”就吓破胆。


逾期后该怎么做?四个关键动作

  1. 主动沟通,别玩失踪
    很多人逾期后第一反应是拉黑电话、屏蔽短信,以为这样就“眼不见为净”,错!这只会让情况更糟,正确的做法是:主动联系贷款机构,说明困难原因,申请延期、分期或减免部分罚息,大多数平台都有“困难帮扶”通道,但前提是你要“露脸”。

  2. 优先处理大额、上征信的贷款
    如果你有多笔贷款逾期,优先还那些上征信的(如银行、持牌消费金融),而不是那些只做内部催收的小平台,征信一旦受损,影响的是你未来五年买房、买车、办信用卡的大事。

  3. 保留所有沟通记录
    和客服的通话录音、聊天截图、还款凭证,全都保存好,万一将来对方说你“恶意拖欠”,这些就是你的护身符。

  4. 警惕“代偿”“修复征信”骗局
    现在网上很多人打着“帮你搞定逾期”“洗白征信”的旗号收费服务,我明确告诉你:个人征信由央行统一管理,任何人都无法“人为修复”,所谓“内部渠道”都是骗钱的。


📚以案说法:一条短信差点毁了一个家庭

去年,我代理了一位单亲妈妈李女士的案子,她因为孩子生病,临时借了某网贷平台2万元,后来收入中断,逾期了40多天,平台开始发短信:“已移交法务部,将在7日内起诉。”她吓坏了,东拼西凑借了高利贷还进去。

后来她找到我,我们调取了合同发现:该平台实际年化利率高达36%,远超法定上限,而且所谓的“法务起诉”根本没走任何正式程序,纯粹是催收话术,我们通过法律途径主张超额利息无效,帮她重新协商还款计划,不仅保住了信用,还省下了近8000元。

你看,情绪化的应对只会让人越陷越深,理性面对才能绝地反击


⚖️法条链接:这些法律是你最硬的底气

  • 《民法典》第六百七十五条规定:借款人应当按照约定的期限返还借款。
    → 说明你还钱是义务,但也强调“按约定”,如果平台乱加费用,你有权质疑。

  • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定:借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍,不予支持。
    → 目前LPR是3.45%,四倍就是13.8%,超过这个的利息,法律不认。

  • 《个人信息保护法》第十条:任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息。
    → 如果催收骚扰你家人、发侮辱性短信,属于违法,可报警或投诉。


✍️律师总结:逾期不是终点,而是重新规划的起点

朋友们,贷款逾期并不可耻,它可能是生活的一次滑坡,但绝不该成为你人生的污点,关键在于:别被恐惧绑架,要用法律武装自己

记住这几句话:

  • 短信只是通知,不是判决;
  • 沟通永远比逃避有效;
  • 你的权利,法律都写着;
  • 真正的解决,从清醒开始。

下次再看到“逾期警告”短信,不妨深呼吸,打开本篇文章,一步步来,你不是一个人在面对,也永远有合法的出路。

生活会有风雨,但法律,永远是那把为你撑开的伞。

贷款逾期了短信不断?别慌,搞懂这几点才能真正自救,本文为合飞律师原创,未经授权禁止转载,个案情况不同,建议咨询专业律师制定方案。

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一、先别自乱阵脚,判断短信真假,是第一步
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2025 10

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