房贷逾期收到催收短信怎么办？还能补救吗？

最近有个朋友半夜发微信给我,语气特别慌：“哥，我刚收到一条银行短信，说我的房贷已经逾期30天了，要‘依法追偿’……是不是房子马上就要被收走了？”配图是一张冷冰冰的催收短信截图，红字加粗，“严重警告”四个字像刀子一样扎眼。

说实话,看到这种信息，谁心里不咯噔一下？房贷是很多人一辈子最大的一笔负债，牵一发而动全身，可我想先告诉你一个真相——收到逾期短信，不等于世界末日，关键在于你怎么做，能不能在“悬崖边”及时拉自己一把。

---

咱们先来拆解这条短信背后的逻辑,大多数银行在客户逾期后，会分阶段处理：

• 逾期1-30天：一般是系统自动发送提醒短信，可能带点“威胁性”措辞，将影响征信”“保留追偿权利”，但这时候，银行更希望你还钱，而不是收房。
• 逾期31-90天：开始人工催收，电话频繁，可能还会寄正式函件，这时候银行已经在内部标记为“关注类贷款”。
• 逾期超过90天：真正进入“不良贷款”范畴，银行可能会启动法律程序，比如起诉、申请财产保全，甚至拍卖抵押房产。

所以你看,一条短信≠立即失去房子，它更像是一个“红色警报”，提醒你：问题已经出现，再拖就真来不及了。

那现在该怎么办？别急，我给你列几个实操建议：

1. 第一时间核实情况
   先登录手机银行或联系贷款经理，确认是否真的逾期、欠了多少钱、有没有产生罚息，有时候是扣款失败、银行卡余额不足，或者系统延迟，未必是你主观拖欠。

2. 尽快补缴欠款
   如果确实没钱一次性还清，也要先还上最低还款额（哪怕只还本金部分），让账户从“逾期”变回“正常”，这一步至关重要，能阻止征信进一步恶化。

3. 主动联系银行协商
   别等银行找你，你先打过去，态度要诚恳，说明临时困难的原因（比如失业、生病、家庭变故），并提出可行的还款计划，很多银行都有“宽限期”“展期”或“重组贷款”的政策，尤其是对首套房、非恶意拖欠的客户。

4. 保留沟通记录
   所有通话尽量录音，书面沟通留微信或邮件记录，万一将来有争议，这些都能成为你的“护身符”。

5. 警惕第三方催收套路
   有些短信是外包催收公司发的，用词恐吓、“上门调查”“列入黑名单”之类，听着吓人，但很多并不合法，只有法院才能强制执行，催收没有执法权。

---

以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子,当事人小李，程序员，疫情后公司裁员，断了收入三个月，房贷连续逾期60天，某天突然收到一条短信：“已上报央行征信，拟启动司法拍卖程序。”他吓得整晚睡不着，差点想卖车还贷。

后来他找到我,我们立刻做了三件事：
第一，帮他整理失业证明和银行流水；
第二，代他写了一封《个人困难说明》发给银行信贷部；
第三，协商将接下来6个月的月供减半，剩余部分延后分期。

结果呢？银行不仅同意了方案，还撤销了之前的不良记录报送申请，小李半年后重新就业，顺利恢复正常还款，房子保住了，信用也没彻底崩盘。

这个案子让我深刻体会到：危机中藏着转机，前提是你要敢面对，更要懂方法。

---

法条链接：

根据《民法典》第六百七十四条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

《商业银行信用卡监督管理办法》虽针对信用卡，但其精神也适用于住房贷款——银行在采取催收措施时，应遵循合法、正当、必要原则，不得侮辱、威胁债务人。

更重要的是,《个人信息保护法》明确规定：任何组织和个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收过程中若泄露隐私、骚扰家人，均属违法。

---

律师总结：

房贷逾期不可怕,可怕的是逃避和沉默，一条催收短信，不是判决书，而是给你一次“补救的机会”，真正的风险从来不在银行，而在你选择视而不见的那一刻。

银行不怕你暂时没钱,怕的是你“失联”“失责”，只要你主动沟通、拿出诚意、配合解决，绝大多数情况都能协商出一条出路。

最后送大家一句话：人生难免风雨，房子可以抵押，但尊严和信用，永远不该被清零。遇到困难，别一个人扛，找专业人士聊聊，或许แค่一句话，就能帮你拨开迷雾，重回正轨。

房贷逾期收到催收短信怎么办？还能补救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。