一、先别慌，搞清楚这条短信从哪儿来

收到“逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利和应对策略你有没有过这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”——心跳瞬间加快，手心冒汗，脑子里闪过无数个问号：我明明按时还了啊？是不是系统出错了？还是……有人冒用我的信息贷款？ 别急，先深呼吸，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的执业律师，我可以明确告诉你：不是每一条“逾期”短信都代表你真的违约了，更不意味着你马上就要被起诉或上黑名单。** 关键在于——你要学会分辨真假、掌握节奏、守住底线。 今天这篇文章，不讲晦涩法条，也不灌心灵鸡汤，就用大白话，带你一步步看清贷款逾期短信背后的真相，以及一旦遇到这类问题，你到底该怎么办。

拿到一条“逾期”短信，第一反应不是转账还款，而是查证来源。

你看清楚发信号码了吗？是银行官方客服号（比如955XX、953XX），还是一个普通的手机号或者带+号的境外号码？如果是后者，八成是第三方催收公司甚至诈骗团伙在施压。

我有个客户李姐,退休教师，某天收到一条“建设银行逾期通知”，附带链接让她点进去还款，她差点就点了，还好她多留了个心眼，打95533查了下账户——结果根本没这笔贷款，后来我们查实，这是典型的“伪基站+钓鱼链接”诈骗，专挑中老年人下手。

记住一句话：正规金融机构绝不会通过短信链接让你直接还款，更不会威胁恐吓你。

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真逾期了怎么办？三步走，稳住局面

如果你确认自己确实有笔贷款没还上,也收到了银行或持牌消费金融公司的正式通知，那也别崩溃，逾期不可怕，可怕的是乱操作。

✅第一步：核实欠款金额与期限

打开APP或打客服电话,查清楚：

• 到底逾期几天？
• 是本金没还？还是忘了还利息或手续费？
• 是否产生了罚息？有没有宽限期？

很多平台其实有3-5天的容时容差服务，比如你还差几块钱没还清，系统可能不会立刻算你逾期，但催收公司为了业绩，往往会夸大其词。

✅第二步：尽快补救，保留凭证

能还就马上还,转账时备注“归还XX贷款第X期”，截图保存还款记录、到账通知、还款成功页面，这些在未来可能成为你维权的关键证据。

✅第三步：主动沟通，争取谅解

还完之后,主动联系客服说明情况，请求不要上报征信，如果已经上报，可以申请“征信异议”或“逾期说明”，有些银行对首次轻微逾期会给予“信用修复”机会。

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以案说法：一条短信差点毁了她的征信

去年我代理过一个案子,当事人小林，28岁，程序员，他在某互联网金融平台借了2万块应急，按月还款，某天突然收到短信：“您已连续逾期90天，即将移交法院执行。”

小林懵了——他每个月都按时还啊！他赶紧登录APP查看，发现账户居然显示“未还款”，再一查银行流水，钱确实打出去了，但平台系统没入账。

原来是因为平台系统升级,导致部分用户的自动扣款失败，但平台既没及时通知，也没暂停计息，反而直接把用户标记为“恶意逾期”，还外包给催收公司疯狂轰炸短信。

我们收集了所有还款记录、通话录音、平台规则条款后，向银保监会投诉，并提起民事诉讼，最终法院判决：

1. 平台删除不良征信记录；
2. 赔偿精神损害抚慰金5000元；
3. 承担全部诉讼费用。

这个案子告诉我们：即使你真还了钱，也可能因平台过错背上“黑记录”，保留证据，永远比恐慌更重要。

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法条链接：你的权利写在纸上，也在法律里

根据我国现行法律法规,你在面对贷款逾期问题时，享有以下核心权利：

• 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
  → 意思是：只有你真正违约，才需要承担后果。

• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
  → 那些爆通讯录、群发羞辱性短信的行为，涉嫌违法。

• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议并要求更正。
  → 只要你能证明还款事实，就有权要求撤销错误记录。

• 银保监会《互联网贷款管理办法》第三十条：贷款机构应建立完善的贷后管理制度，不得过度催收。
  → 催收不能骚扰、恐吓、侮辱，否则可举报。

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冷静是最大的武器

我想说的是：在这个人人负债的时代，偶尔逾期并不可耻，也不等于你就是“老赖”。

真正可怕的,是你在惊慌失措中做出错误决定——比如盲目点击链接、向不明账户转账、或者干脆破罐子破摔不再理会。

作为律师,我给你三条铁律建议：

1. 凡是涉及金钱的短信，一律先验证再行动；
2. 所有沟通尽量留痕，微信、录音、截图都是你的盾牌；
3. 只要你有还款意愿和能力，法律永远站在理性一方。

别让一条短信击垮你的信用,更别让它偷走你的尊严。
你不是孤军奋战，懂法的人，从来不怕黑暗。

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