一、先别慌，搞清楚这条短信从哪儿来

收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？一文讲清你的权利与应对策略** 最近不少朋友私信问我：“律师，我突然收到一条短信，说我的贷款已经逾期，再不还钱就要上报征信、起诉、冻结账户……可我明明按时还款了啊！这到底是怎么回事？”
说实话，这种短信我每天都能听到类似的案例，在如今这个金融信息泛滥的时代，一条看似“官方”的逾期警告短信，可能是一次真实的信用危机预警，也可能是披着法律外衣的心理施压手段，甚至有些根本就是诈骗短信，咱们就坐下来好好聊聊——当你手机“叮”一声弹出那条让你心跳加速的逾期通知时,你到底该怎么办？

第一步，冷静！别看到“逾期”“起诉”“征信”这些词就手抖，先看发信号码，是不是银行官方客服号？比如工行是95588，建行是95533，招行是95555，如果是个170、171开头的虚拟号，或者一串你看不懂的短号，那大概率不是正规渠道。 真正的金融机构逾期提醒，通常会包含你的姓名、部分身份证号、贷款产品名称、逾期天数和金额，语气专业但不会恐吓，而那些写“最后通牒”“马上报警抓人”“不还钱子女考不了公务员”的，基本可以判定为催收公司的“情绪牌”,甚至是非法第三方催收在打擦边球。

✅ 正规示例：“尊敬的李先生，您名下在本行的消费贷已逾期3天，当前欠款本金+利息合计12,860元，请于48小时内还款，避免影响征信记录。”
❌ 非法套路：“再不还钱，明天法院上门，房子车子全查封！别怪我们不客气！”

你是真逾期，还是被系统误伤？

你以为你还了，其实钱没到账，比如你通过第三方平台还款，结果平台延迟结算；或者银行卡余额不足导致自动扣款失败；又或者你换了卡没及时更新还款账户，这些都可能导致“技术性逾期”。

这时候，别急着辩解,先做三件事：

1. 登录贷款机构官方App或官网查账单——确认是否真的未还款；
2. 调取银行卡流水——看看那天有没有扣款记录；
3. 联系客服核实——态度要稳，语气要平，但问题要问到位：“请问我的这笔款项是否已完成扣款？若未成功，原因是什么？是否有宽限期？”

哪怕只晚了一天，只要合同没约定宽限期，理论上就算逾期，但很多银行对1-3天的轻微逾期有“容时容差”政策，尤其是首次逾期,一般不会立刻上征信。

别让“恐吓式催收”绑架你的情绪

有些人收到短信后，半夜被电话轰炸，家人也被骚扰，心理压力巨大，但你要知道：合法催收≠无限骚扰。

根据《民法典》和《个人信息保护法》,催收机构不得：

• 在非合理时间（如晚上10点后、早上8点前）频繁拨打；
• 向无关第三人透露你的债务信息（比如告诉你的同事你欠钱）；
• 使用侮辱、威胁、恐吓语言；
• 冒充司法机关人员进行虚假警告。

如果你遭遇这些行为，一定要保留证据：录音、短信截图、通话记录,这些都是将来维权的关键。

逾期了怎么办？补救三步走

如果你确实逾期了，别逃避,积极处理才是王道：

1. 立即还款——越快越好，哪怕是先还一部分,也能体现你的还款意愿；
2. 申请征信异议——如果是银行系统错误或客服误导导致逾期,可向央行征信中心提出异议申请；
3. 协商个性化分期——如果暂时无力全额偿还，可主动联系机构协商延期或分期，很多银行都有“困难客户帮扶计划”。

特别提醒：不要轻信所谓“征信修复公司”，目前我国没有“征信修复”这一合法服务，任何承诺“洗白征信”的都是骗子。

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📚以案说法｜张先生的“乌龙逾期”风波

张先生去年申请了一笔网贷，每月自动扣款，某月他换卡后忘了更新还款卡号，导致扣款失败，三天后，他收到一条短信：“您的贷款已严重逾期，即将上报征信并启动诉讼程序。”张先生吓得赶紧去查,发现确实没扣成。

他第一时间联系平台客服，说明情况，并补上了款项，但一个月后查征信，发现仍有一条“逾期30天”的记录，他不服，向平台提出异议，并提交了银行流水证明非恶意拖欠，最终平台核实后更正了数据,删除了不良记录。

这个案例告诉我们：即使是短期逾期，也要主动沟通、及时纠正，否则可能留下长期信用污点。

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⚖️法条链接｜这些法律为你撑腰

1. 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
2. 《个人信息保护法》第23条：个人信息处理者不得过度收集、使用个人信息,催收过程中不得泄露债务人信息给无关第三方。
3. 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信报告有误的，有权向征信机构或信息提供者提出异议,相关方应在20日内核查并回复。
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力催收、骚扰催收、虚假催收等行为。

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💬律师总结｜理性面对，掌握主动权

收到贷款逾期短信，就像开车时突然听到警报声——它不一定意味着车要爆炸，但你得停下来检查油箱、电路、胎压。
真正的法律智慧，不在于逃避责任，而在于分清真假、守住底线、用对方法。

如果你确有疏忽，那就坦然面对，及时补救；
如果你被误伤或遭遇骚扰，那就依法维权，不留情面。
你不是孤立无援的债务人,你是受法律保护的权利主体。

下次再看到那条让你心惊肉跳的短信，不妨深呼吸一下，打开手机，一步步查证、沟通、解决。
真正的安全感，从来不是来自“我没欠钱”，而是来自“我知道该怎么保护自己”。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

一、先别慌，搞清楚这条短信从哪儿来，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。