还不上贷款了怎么办？逾期前的自救指南，别等催收上门才后悔

咱们今天聊个扎心但特别现实的话题——还不上贷款了，该怎么办？

不是危言耸听，也不是贩卖焦虑，我每天在办公室里接待的客户中，至少有三四个是带着“快撑不住了”的表情走进来的，房贷、车贷、信用卡、网贷……每个月工资还没焐热，就被各种还款提醒“吸”得一干二净，一旦哪个月出了意外，比如失业、生病、家庭变故，那根紧绷的弦,就容易断。

可问题是，很多人第一反应不是想办法解决，而是选择逃避：关机、换号、不接电话，以为这样就能“拖过去”，结果呢？越拖越重，利息滚成雪球，征信被拉黑，甚至被起诉、执行、冻结账户……原本能协商的小问题,硬生生拖成了法律大麻烦。

今天我就以一个律师的身份，也作为一个见过太多人“从绝望到翻盘”的见证者，跟你掏心窝子说几句：还不上贷款，不可怕；可怕的是你什么都不做。

先稳住情绪，别慌，还有救

很多人一看到还款日临近，自己账户空空如也，立马就慌了神，其实这个时候最该做的，是冷静下来，理清现状：

你到底欠了多少？
列出所有债务：银行贷款、消费金融、网贷平台、信用卡分期……把每笔的本金、利率、剩余期数、每月应还金额都写清楚。
你目前的收入和支出是多少？
算一笔账：你每月能进账多少？房租、吃饭、交通、孩子学费……哪些是刚性支出？有没有可以压缩的空间？
你是短期困难，还是长期无力偿还？
如果只是这个月发薪晚了几天，或者临时周转不开，那属于短期流动性危机，完全可以通过协商解决。
如果是长期失业、收入骤降，那就要考虑债务重组或法律救济途径了。

记住一句话：债权人不怕你还不起，怕的是你失联。

银行也好，网贷平台也罢，他们的首要目标是收回本金，而不是把你送进监狱（除非涉及诈骗），只要你主动联系，态度诚恳,大多数机构都愿意协商。

你可以怎么做？

📌 小贴士：沟通时一定要录音，保留书面证据，如果对方口头答应延期,务必要求发正式邮件或短信确认。

我见过太多人，因为走投无路，轻信了所谓的“债务优化师”“征信修复专家”，这些人打着“帮你停息挂账”“百分百协商成功”的旗号，收你几千甚至上万服务费，结果啥也没办成，钱打了水漂,还错过了最佳协商时机。

任何收费代协商的第三方，风险极高。
真正的协商，是你自己打客服电话、去银行柜台面对面谈，别人替你谈，既没授权,也没法律效力。

我有个当事人叫李姐，45岁，单亲妈妈，做家政工作，去年丈夫突发心梗去世后，她独自抚养两个孩子，还要还房贷和之前借的8万网贷，有几个月实在还不上，催收电话天天打,她吓得不敢出门。

后来她鼓起勇气来找我,我们做了三件事：

三个月后，李姐开始恢复部分还款能力，现在她已经还清了高利贷，房贷也恢复正常,征信正在逐步修复。

她说：“原来不是天要塌了，是我一直不敢抬头看天。”

根据我国现行法律法规，借款人并非“欠债即原罪”,你依然享有合法权利：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
→ 意思是：还款要有依据,不能随意加码。
《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
→ 年利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分,法院不予支持。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长可达5年。
→ 这就是“停息挂账”的法律依据！