收到贷款未发短信却显示逾期？小心被坑！你该这样应对

你有没有遇到过这种情况——手机突然弹出一条短信：“您申请的贷款因账户异常暂未发放，请及时处理”，紧接着没几天，征信报告上居然多了一笔“逾期记录”？更离谱的是,你根本没申请过这笔贷款！

别以为这是系统出错或者小概率事件，这几年，类似的情况越来越多，背后往往藏着套路贷、冒名借贷、甚至是金融机构内部操作不规范的问题，今天我就以一个专业律师的角度，带你扒一扒这背后的真相，告诉你遇到这种“贷款未发但已逾期”的情况,到底该怎么办。

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你以为没借钱，债”已经上了征信？

很多人看到“贷款未发”四个字，第一反应是松口气：“还好没放款，那应该没事吧？”但现实很残酷——贷款是否“发放”，和是否“生成借贷关系”是两回事。

举个例子：你在某平台点击了“预审批”，填写了身份证、银行卡、人脸识别等信息，系统自动走完授信流程，哪怕钱没到账，合同可能已经被视为“成立”，一旦过了还款日，哪怕一分钱没拿到,系统照样会记你逾期。

更有些不良平台，打着“秒批高额度”的旗号诱导你授权，然后偷偷上报征信，等你发现时，信用已经受损,申诉起来又难又慢。

还有一种更隐蔽的情况：身份信息被盗用，有人拿你的身份证照片，在某个网贷平台冒名借款，虽然你没操作，但人脸识别通过了（可能是翻拍或AI换脸），平台就把账算在你头上，这时候你收到“贷款未发”的短信，其实是对方故意设置的障眼法，让你误以为没事,等征信黑了才后知后觉。

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关键三步，教你快速自救

如果你收到了这类短信，又发现征信有异常记录,请立刻做以下三件事：

第一步：查征信，锁定问题源头
马上去中国人民银行征信中心官网或线下网点打印一份个人信用报告，重点看“信贷交易明细”里有没有你不认识的贷款机构、放款时间、合同编号。一切以征信报告为准，不是以短信为准。

第二步：联系贷款机构，书面异议
找到对应的金融机构，打客服电话不行就去营业部，提交《征信异议申请书》，说明你从未实际收到贷款资金，要求暂停计息、删除逾期记录,并保留通话录音和书面回执。

如果对方推诿，直接说一句：“我将依法向银保监会投诉，并保留追究法律责任的权利。”这句话，90%的情况下会让对方重视起来。

第三步：报警+挂失+技术鉴定
如果是被冒名贷款，立即去派出所报案，拿到《受案回执》，同时冻结相关银行卡，做身份证挂失声明，如果有生物识别（如人脸识别）被滥用，可以申请司法鉴定,证明非本人操作。

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以案说法：李女士的“幽灵贷款”维权之路

去年，杭州的李女士突然收到一条短信：“您的5万元贷款因银行卡异常未发放，请重新验证。”她没在意，结果三个月后买房贷款被拒，一查征信，发现自己在某消费金融公司名下有一笔4.8万元贷款,已逾期6次。

她坚称自己没借过，也没收到钱，我们接手后，调取了平台的操作日志，发现借款申请是在凌晨2点多完成的，IP地址来自外省，且人脸识别比对分数低于安全阈值，更重要的是，放款账户并非李女士常用卡,而是临时绑定的一张二类户。

我们向该公司发出律师函，并同步向央行征信中心提出异议，该公司承认风控存在漏洞，主动撤销了逾期记录,并赔偿了李女士的误工损失。

这个案子告诉我们：即使平台声称“已完成授信”，只要没有真实放款、没有实际使用资金、操作过程存疑，你就仍有权利主张借贷关系不成立。

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法条链接：你的权利有法可依

• 《民法典》第490条：当事人采用数据电文等形式订立合同的，自双方均确认时成立,仅单方授权不等于合同生效。
• 《个人信息保护法》第13、15条：处理个人信息必须取得个人明确同意,个人有权撤回授权。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议,金融机构应在20日内核查并回复。
• 《反电信网络诈骗法》第18条：任何单位不得在未核实身份情况下擅自放贷或上报征信。

这些法律条款，是你维权的“尚方宝剑”。

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别让一条短信毁了你的信用人生

“贷款未发”不代表风险解除，“我没借钱”也不能成为征信污点的理由，在这个数字化借贷泛滥的时代，你的每一次授权、每一次人脸识别、每一次短信验证码输入，都可能成为未来纠纷的伏笔。

我的建议很简单：
👉 看到可疑贷款短信，别删！截图保存；
👉 不熟悉的借贷平台，绝不轻易授权；
👉 每半年查一次征信，就像体检一样重要；
👉 一旦发现问题，黄金72小时必须行动，越早介入,越容易纠正。

信用是现代社会的隐形身份证，它不会说话，但会在关键时刻替你“背书”或“背叛”，别等到买房、买车、孩子上学被拒时才后悔——今天的忽视，可能就是明天的代价。

我是律师老陈，专注金融纠纷八年，只讲真话，不玩套路，如果你正面临类似困扰，欢迎留言,我会尽力为你支招。

收到贷款未发短信却显示逾期？小心被坑！你该这样应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。