短信说贷款严重逾期？别慌！3步自救指南+法律避坑提醒

你有没有突然在深夜刷手机时,收到一条冷冰冰的短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并可能被起诉。”那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心冒汗？脑子里闪过无数个“怎么办”？

别急,先深呼吸，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条逾期短信乱了阵脚——有人病急乱投医去借新还旧，结果越陷越深；有人干脆破罐子破摔，任由事态恶化；还有人轻信“内部协商”骗局，被骗走几千块服务费……我就用最接地气的话，给你讲清楚：面对贷款严重逾期，到底该怎么合法、理性、有效地自救。

第一步：冷静核实，搞清“严重逾期”到底是真是假

别被“严重”两个字吓住，很多催收短信为了施压，会故意用“严重逾期”“即将起诉”这类词制造恐慌，但法律上，是否构成“严重”，是有标准的。

你可以做三件事：

⚠️特别提醒：如果短信里的链接让你点进去还款，千万别点！这极可能是仿冒网站，专骗身份证号、银行卡信息，真正的金融机构不会通过短信链接直接收款。

搞清事实后,下一步是判断：你是暂时困难，还是彻底无力偿还？

如果是短期周转问题，比如工资晚发、突发医疗支出，建议主动联系平台，申请展期、分期或减免部分罚息，很多平台其实愿意协商，毕竟他们也不想走到起诉那一步。
如果已经资不抵债，长期还不上，那就得考虑更系统的方案，
- 和家人朋友坦诚沟通,寻求短期支援；
- 列出所有债务,优先处理高利率、已进入诉讼程序的；
- 必要时,可咨询专业律师或债务调解机构，看是否符合《个人破产条例》试点条件（目前深圳、浙江等地已有探索）。

这里划重点：不要以贷养贷！很多人在压力下跑去借网贷、信用卡套现来还旧债，结果利滚利，雪球越滚越大，我代理过一个案子，当事人最初只欠3万，两年后竟背上了27万，就是因为不断借新还旧。

一旦逾期时间较长（通常超过90天），平台可能会采取法律手段，这时候，你要特别注意：

接到法院传票，必须应诉！很多人以为躲着就没事，结果缺席判决后被强制执行，银行卡、微信都被冻结，甚至影响子女上学、考公。
警惕暴力催收，如果对方打电话威胁你“上门泼油漆”“曝光通讯录”，这些都违法！保留录音、短信证据，可以向银保监会或公安机关举报。
不要轻易签“和解协议”，有些催收公司会诱导你签一份看似“一次性结清”的协议，但条款里藏着高额服务费或违约金，签字前务必看清每一个字，最好让律师帮你把关。

我的当事人小李,32岁，程序员，疫情期间公司裁员，失业三个月，他之前借了一笔8万元消费贷，逾期120天后收到“即将起诉”短信，吓得整夜失眠。

他来找我时,第一句话是：“律师，我会坐牢吗？” 我告诉他：单纯的民事借贷逾期不会坐牢，除非涉嫌诈骗或拒不执行判决。

我们做了三件事：

现在的小李已经重新就业,每月按时还款，征信也在逐步修复，他说：“原来不是世界末日，只是需要有人帮我理清思路。”

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。——这条能帮你对抗“爆通讯录”式催收。