贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清楚这3件事！

你有没有这样的经历——某天手机突然“叮咚”一声，低头一看，是一条银行发来的催收短信：“您已逾期X天，请尽快还款，否则将影响征信……”紧接着第二条、第三条接踵而至，语气一次比一次严厉，甚至开始带上“法律追责”“上报公安”之类的字眼，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢了？”

别急,先深呼吸。

作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信就陷入恐慌，结果做出更错误的决定——比如东拼西凑借网贷去还信用卡，最后雪球越滚越大，今天咱们不讲大道理，就用最接地气的方式，把“贷款逾期后收到催收短信”这件事掰开揉碎,说个明白。

第一件事：确认短信是不是真的

现在伪基站、钓鱼链接满天飞，有些短信看着像银行发的，其实点进去是个高利贷平台的链接，或者诱导你填写身份证、银行卡信息的诈骗页面。

怎么判断真假？

• 看发送号码：正规银行或金融机构的短信通常来自官方短号（如955xx、106开头的企业认证号）,而不是乱七八糟的虚拟号码。
• 不要点链接！真正的银行不会通过短信让你点击链接还款，尤其是那种写着“立即处理，否则封卡”的。
• 打官方客服核实：直接拨打银行官网上的客服电话，报上你的身份证和卡号，问一句：“我是不是真逾期了？欠多少？”

所有让你心慌的短信，第一步都应该是冷静核实，而不是立刻转账。

第二件事：搞清楚自己到底“错”在哪

很多人以为只要晚还几天就是“严重违约”,其实不是。

我们得看几个关键点：

• 是否在宽限期内？很多信用卡有3-5天的还款宽限期，只要在宽限期内还上,不算逾期。
• 是本金逾期还是利息/年费没交？有时候你记得还了账单，但忘了年费或最低还款额没还清,系统照样算你逾期。
• 有没有自动扣款失败？比如卡里余额差了几毛钱，导致扣款失败，这种“技术性逾期”虽然也会被记录,但解释清楚后通常可以申请消除记录。

这时候别光看短信说什么，要去查征信报告和还款记录,这两个才是铁证。

第三件事：别怕沟通，也别怕协商

很多人收到催收短信后选择“装死”——不接电话、不回短信、换号拉黑,这是大忌。

你要知道，债权人最怕的不是你还不起，而是你失联。一旦你失联，他们就会默认你是恶意拖欠,可能直接走诉讼程序。

正确的做法是：

1. 主动联系银行或贷款机构；
2. 说明情况：是因为失业、生病、家庭变故等客观原因导致暂时无力偿还；
3. 提出可行的还款方案，比如分期、延期、减免部分罚息等。

很多银行都有“个性化分期还款协议”这类政策，只要你态度诚恳、有还款意愿，大概率能谈下来，我自己代理过的客户里，有人因疫情失业逾期8个月，最后跟银行谈成了分36期还清,连罚息都免了一半。

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📚以案说法：一条短信差点毁了她的生活

我曾代理过一位李女士的案子，她在某银行贷款10万做小生意，结果店铺倒闭，连续三个月没还上，第四个月开始，她每天收到十几条催收短信，有的写着“已移交警方立案”，有的附带伪造的“法院传票”图片，还有冒充律所发来的“律师函”。

她吓得不敢出门，以为自己要坐牢,甚至一度想轻生。

后来她找到我，我们第一时间调取了她的征信和银行流水,发现：

• 银行从未正式起诉；
• 所谓“警方立案”纯属虚构；
• 催收公司使用的“律师函”根本没有律所盖章,属于违法恐吓。

我们向银保监会投诉了该催收行为，并要求停止骚扰，银行重新启动协商程序，帮她制定了三年分期计划，还撤销了部分滞纳金，最重要的是，她终于明白：逾期不可怕，违法催收才需要警惕。

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⚖️法条链接：这些权利你必须知道

根据我国现行法律法规，即使你贷款逾期,依然享有以下合法权益：

• 《民法典》第679条：借款合同成立后，借款人应按约定履行还款义务；但若因不可抗力或特殊情况无法履行,可协商变更或解除合同。
• 《个人信息保护法》第26条：任何组织不得通过频繁骚扰、侮辱诽谤等方式催收债务。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：禁止使用威胁、恐吓、虚假陈述等手段进行催收。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因导致还款困难的,可与发卡行协商制定个性化还款协议。

也就是说，你可以逾期，但不该被羞辱；你可以慢还，但不该被吓死。

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✍️律师总结：面对逾期短信，理性比焦虑更有力量

朋友们，贷款本身不是原罪，逾期也不等于“人生完蛋”，真正决定你处境的,是你面对问题时的态度和行动。

当你收到那条刺眼的逾期短信时,请记住这三句话：

1. 别信第一条信息，先验证真假；
2. 别怕承认困难，主动沟通才有转机；
3. 别让情绪主导决策，法律永远是你最后的盾牌。

这个世界不会因为一次逾期就抛弃你，但如果你因此放弃自己,那就真的没人能救你了。

我是张律，一个不说套话、只讲真话的律师，愿你在风雨中,依然保有清醒与勇气。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清楚这3件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。