那如果真是你借的钱，也确实逾期了，怎么办？记住三步走

收到宜人贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真要起诉？一文说清你的应对策略最近不少朋友私信我，说自己突然收到一条“宜人贷款”的逾期提醒短信，开头就是“您在宜人贷的借款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律手段”，语气强硬得像法院传票，有人吓得立马转账，有人彻夜难眠，生怕被起诉、上黑名单，作为一名执业多年的金融纠纷律师，我想跟大家掏心窝子聊一聊：你收到的这条短信，到底意味着什么？你是真逾期了，还是掉进了催收的“心理战”？又该如何理性应对，保护自己的合法权益？咱们先说个大实话：不是所有催收短信都代表法律程序已经启动，更不等于你一定会被告上法庭。很多时候，这类短信只是金融机构或第三方催收机构施加压力的一种方式，尤其在当前信贷环境收紧的大背景下，平台为了快速回款，往往会通过高频短信、电话轰炸、模糊措辞等方式制造紧迫感。但你也别不当回事，如果你确实借了钱，而且已经逾期了一段时间，那这条短信很可能就是“预警信号”，关键在于——你要分得清哪些是合法催收，哪些是越界骚扰；哪些是真实债务，哪些是信息错配甚至冒名借贷。举个最常见的场景：你几年前注册过宜人贷，后来没再用，以为账户自动注销了，结果某天突然收到逾期通知，这时候第一反应不该是恐慌，而是核实，登录官方App查账单、打客服电话确认、调取征信报告看是否有这笔记录，我见过太多案例，有人身份信息被盗用注册贷款，自己毫不知情，直到催收上门才发觉。还有一种情况是“债权转让”后的信息混乱，比如你原本在宜人贷借款，后来平台把债权打包卖给了第三方资产管理公司，这时发短信的可能不再是宜人贷官方，而是某个陌生号码，内容也更夸张，说什么“最后通牒”“移交公安”，这些说法大多站不住脚——民事借贷纠纷根本不会涉及刑事责任，除非有证据证明你恶意骗贷。**

第一步：冷静核实债务真实性。
查合同、看利率、算罚息，很多平台在早期宣传“低息”，但实际年化利率远超法定上限（目前民间借贷司法保护利率为一年期LPR的4倍，约14.8%左右），如果超出,超出部分你可以主张无效。

第二步：评估自身还款能力，主动沟通。
不要逃避，联系平台或债权方，尝试协商分期、减免部分罚息，甚至申请展期，正规机构通常愿意谈，毕竟他们也不想走到诉讼那一步——耗时耗力成本高。

第三步：保留所有沟通记录。
无论是短信、电话录音还是微信聊天，全部保存，一旦对方出现辱骂、威胁、群发消息给亲友等行为，这就是典型的“暴力催收”,你可以依法投诉甚至反诉。

以案说法｜张先生的“被逾期”风波

我去年代理过一个案子，当事人张先生收到宜人贷逾期短信，称其欠款2.8万元，已上报征信，他一头雾水，坚称从未借过这笔钱，我们调取了他的征信报告，发现确有一笔宜人贷记录，但借款时间是在他身份证丢失期间，我们向平台提出异议，并提交了报警回执和补办证明，最终查明，是有人持其遗失身份证件通过人脸识别漏洞完成了贷款申请，平台撤销了该笔债务，并删除不良征信记录，这个案子告诉我们：面对催收，别光顾着害怕，要用证据说话。