逾期后收到灵魂画师式催收短信？别慌，先看懂这三招自救指南

你有没有经历过这样的场景——凌晨两点，手机“叮”一声亮起，屏幕上跳出一条短信：“亲，您的贷款已严重逾期，请及时还款哦～不然我们就要把您的‘光辉事迹’群发给通讯录好友啦！”配图还是一张哭脸表情包，底下加了个小猪佩奇举着“还钱”牌子的图。

或者更离谱的：“尊敬的用户您好，系统检测到您有‘逃避现实’倾向，建议立即充值人生信用点，否则将启动‘社死模式’。”

这些看似幽默、实则让人血压飙升的“创意”催收短信，最近在不少负债人手机里频繁刷屏，有人看得哭笑不得，有人直接气得想投诉，但问题是：这种花式催收，到底合不合法？我们能不能反手一个举报？今天咱们就来掰扯清楚这件事。

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你以为是“温馨提示”，其实是“软暴力”的开端

现在不少网贷平台、第三方催收公司为了提高回款率，开始走“情感路线”或“搞笑路线”，用各种段子式语言给你发短信，表面上看好像没骂人也没威胁,甚至还带点调侃意味，

• “您欠的钱不多，但拖的时间够长，快成‘钉子户’了！”
• “您的账单已经比春节联欢晚会还久没更新了……”
• “再不还钱，我们就去您家楼下放《好运来》循环播放！”

听着像玩笑？错，这些都是典型的变相施压手段，它们的目的不是提醒，而是通过制造羞耻感、焦虑感甚至恐惧感,逼你尽快还款。

而根据我国相关法律规定，任何形式的侮辱、恐吓、骚扰、泄露隐私的行为，哪怕包装得再“温柔”,也属于违法催收。

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面对奇葩短信，记住这三步自救法

别被那些“皮一下很开心”的短信唬住，真正聪明的人，懂得冷静应对,我给你总结了三个实用步骤：

第一步：截图保存，固定证据

所有让你感到不适的催收短信、电话录音、微信聊天记录，全部保留下来,尤其是含有以下关键词的：

• 威胁曝光通讯录
• 暗示上门骚扰家人
• 使用人格贬损词汇（如“老赖”“废物”）
• 发送恶搞图片或合成照

这些都是未来维权的关键证据。

第二步：明确拒绝非法催收方式

你可以直接回复对方：“请停止以任何方式骚扰本人及亲友，若继续发送带有恐吓、侮辱性质的信息，我将依法向银保监会、互联网金融协会及公安机关报案。”
语气不必激烈,但立场必须坚定。

很多催收员看到你态度强硬、懂法,往往就会收敛。

第三步：主动沟通，争取合理展期

如果你确实暂时无力偿还，不要选择逃避，可以主动联系贷款机构，说明实际情况，申请延期还款、分期重组或个性化还款方案。

合法债务要还，但非法催收必须抵制，还钱和维权,从来不是对立面。

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以案说法｜女子因逾期被群发“欠债名单”，法院判赔精神损失费

去年浙江杭州有一起典型案件：李女士因疫情影响失业，信用卡逾期三个月，某银行委托的第三方催收公司在未征得同意的情况下，向她手机通讯录中的20多位亲友群发短信：“XX女士因恶意透支已被列入失信名单，请谨慎交往。”

李女士因此遭受巨大心理压力，一度出现失眠、抑郁症状，她收集证据后提起诉讼，法院审理认为，催收方的行为已构成对个人名誉权和隐私权的侵犯，判决赔偿精神抚慰金8000元,并公开道歉。

这个案子释放出一个强烈信号：哪怕你真的欠了钱，债权人也不能突破法律底线去追债。

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法条链接｜这些红线，谁碰谁担责！

1. 《民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十六条
   金融机构及其合作方不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等不当方式进行催收。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）第十条
   催收人员不得向无关第三方透露债务人信息，不得使用“恐吓、威胁、辱骂”等语言或行为。

4. 《治安管理处罚法》第四十二条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的,可处拘留或罚款。

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律师总结｜欠债不可怕，违法催收必须亮剑

朋友们，我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，逾期并不可耻，逃避才最伤人，但与此同时，你要明白——你的人格尊严、生活安宁、家庭隐私，一样都不能少。

那些披着“幽默外衣”的催收短信，本质是披着羊皮的狼，它们打着“提醒”的旗号，干的是精神压迫的事，作为普通人，我们或许无法立刻还清每一分钱,但我们完全有能力守住自己的法律防线。

下次再收到那种“佩奇举牌催你还钱”的短信，别笑，也别慌。
先截图，再警告，必要时直接报警或投诉，你的沉默，只会纵容他们的变本加厉。

真正的成熟，是在困境中依然保持清醒，在压力下依旧懂得用法律保护自己。
你可以暂时没钱，但从不“没理”。

——我是你们身边的法律顾问老张，下期我们聊聊“征信修复”那些坑,别走开。

逾期后收到灵魂画师式催收短信？别慌，先看懂这三招自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。