一、先别慌，搞清这三条，90%的恐慌都能化解

收到“贷款严重逾期”短信别慌！是真是假？一招教你识破骗局+合法应对全攻略** 你有没有突然收到一条短信，写着：“【XX银行】尊敬的客户，您在我行申请的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并追究法律责任！”？ 那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心冒汗？脑子里闪过无数个问号——我什么时候贷过款？我明明按时还了啊？征信要黑了？会不会被起诉？ 别急，先深呼吸，作为一名执业十几年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我今天就来给你掰扯清楚：这条短信到底是“真警告”还是“假恐吓”？我们普通人面对这种突发情况，到底该怎么冷静应对、合法维权？

第一条：查证渠道必须官方
凡是涉及贷款、还款、征信的问题，唯一可信的渠道只有三个：

1. 登录银行官方App或官网（不是短信里的链接！）
2. 拨打银行官方客服电话（955XX开头的那种）
3. 去线下网点柜台核实

本身不具备法律效力，它只是信息提醒的一种方式，骗子最擅长的就是伪造银行短信，用“严重逾期”“征信受损”“即将诉讼”等字眼制造焦虑，诱导你点击钓鱼链接或主动联系他们。

第二条：真正的银行不会用威胁语气催收
正规金融机构的催收虽然也会严肃，但措辞专业、流程规范，像“严重逾期”“追究法律责任”这种话，通常出现在最后阶段，而且会伴随正式函件、电话录音、甚至法院传票，一条孤零零的短信就想让你恐慌转账？十有八九是套路。

第三条：你的征信记录你自己说了算
你可以通过“中国人民银行征信中心”官网或“云闪付”App免费查个人征信报告，只要报告显示没有这笔贷款，那所谓的“逾期”就是子虚乌有，别让一条短信绑架了你的判断力。

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以案说法：李女士的一场“惊魂48小时”

去年夏天,我接到一个紧急咨询，李女士，35岁，小学老师，平时连花呗都不怎么用，某天早上醒来，手机弹出三条短信：

“您在XX银行的消费贷已逾期90天，累计欠款8.6万元，征信已上报，限24小时内处理。”
“点击链接立即还款，避免被列为失信人。”
“如不处理，将移交司法机关立案。”

她吓得整晚没睡,第二天准备去借钱还“款”，幸好她老公多留了个心眼，先打了银行客服，结果被告知：名下无任何贷款记录。

我们介入后,调取了她的征信报告，确认无异常，通过技术手段分析短信来源，发现是虚拟号码群发，链接指向一个高仿银行页面，专门套取身份证和银行卡信息。

我们立刻向公安机关报案,并协助她做了三项操作：

1. 在工信部“12321”平台举报诈骗短信；
2. 向三大运营商申请短信过滤服务；
3. 开通征信变动提醒,防患于未然。

一个月后,警方顺藤摸瓜端掉了一个跨省伪基站团伙，李女士感慨：“原来不是我忘了还款，是有人想让我‘替别人还债’。”

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法条链接：这些法律武器你必须知道

1. 《民法典》第1034条
   自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

2. 《刑法》第266条【诈骗罪】
   以虚构事实、隐瞒真相的方式骗取公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑；数额巨大或有其他严重情节的，最高可判十年以上。

3. 《网络安全法》第44条
   任何个人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息，不得非法出售或者非法向他人提供个人信息。

4. 《征信业管理条例》第25条
   信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。

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律师总结：冷静是最大的防御，知识是最强的盾牌

收到“贷款严重逾期”短信，别急着自责，也别急着掏钱。
第一步，不信——不点链接、不回短信、不加微信；
第二步，不慌——查征信、打电话、走官方渠道；
第三步，不怂——一旦确认是诈骗，果断举报，让违法者付出代价。

你要明白：真正的法律程序从不靠一条短信推进，真正的债务也不会凭空出现。
你的名字、你的信用、你的钱包，不该成为骗子剧本里的道具。

当你感到不安时,最好的做法不是行动，而是暂停。
打一个电话，查一份报告，花十分钟，可能就避开了一场精心设计的陷阱。

我是律师老张,每天都在一线处理真实案件。
希望你永远用不上这篇内容，但如果哪天你也收到那样一条短信——
请记得回来读一遍，它或许能帮你守住底线，也守住尊严。

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原创声明：本文由执业律师张明撰写，结合真实案例与法律实务，未经授权禁止转载，守护你的金融安全，是我们共同的责任。

一、先别慌，搞清这三条，90%的恐慌都能化解，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。