个人怎么交社保？断缴了还能补吗？一文讲透自由职业者的隐形保障

你有没有过这样的瞬间——早上刷牙时突然想到，自己干了这么多年自由职业，拍视频、接项目、做设计、跑代运营，收入不比上班族差，可心里总有个空落落的角落：万一哪天生病了怎么办？老了以后靠谁？

说白了,就是那两个字：社保。

很多人以为,只有单位上班才能交社保，其实不是，只要你在中国大陆有户籍或居住证，哪怕是个体户、自由职业者、全职妈妈、兼职博主，照样能自己交社保，今天我就用最接地气的方式，给你捋清楚：个人怎么交社保？断缴了能不能补？哪里交？交多少？将来能领多少钱？

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个人交社保，到底怎么操作？

先说结论：以灵活就业人员身份参保，是大多数自由职业者的首选路径。

你不需要挂靠公司,也不用找人代缴（划重点：代缴违法！后面会讲），只要去当地社保局、或者通过“掌上12333”APP、支付宝/微信的城市服务，就能办理。

目前个人可以自己缴纳的主要是两项：

1. 职工养老保险
2. 职工医疗保险

注意：生育险、工伤险、失业险这三项，法律规定必须由单位缴纳，个人无法单独参保，所以如果你看重生育津贴或失业金，可能需要考虑挂靠单位（但要警惕风险）或参加城乡居民保险作为替代。

缴费基数一般是你所在城市上年度社平工资的60%到300%之间自行选择，比如某市社平工资是8000元，那你最低可以按4800元基数交，最高按24000元。

缴费比例大致如下（各地略有差异）：

• 养老保险：20%（全部自己掏）
• 医疗保险：8%~10%（也全部自付）

举个例子：你在二线城市，选60%基数交，每月大概花1000元左右，换来的是未来养老金和医保报销资格，听起来贵？但想想一场大病动辄几万起，这笔账其实很值。

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断缴了怎么办？能补吗？

这是最多人问的问题：“我去年没接活，社保断了半年，还能补回来吗？”

答案是：看地区，但多数地方允许补缴，但有条件限制。

• 北京：不允许补缴灵活就业期间的断缴；
• 上海：可以补，但要在规定时间内申请；
• 广州、深圳：允许补缴，最长不超过两年；
• 成都、杭州：部分区县支持一次性补缴。

但注意！补缴≠免费午餐，你要补的钱，包括本金+利息，而且补缴的时间段不能算作连续缴费年限（影响买房、孩子上学等政策）。

更关键的是：养老保险累计满15年，退休才能领养老金；医保男性缴满25年、女性20年（部分地区不同），退休后才能终身享受医保待遇。

能不断尽量别断,真断了，尽快咨询当地人社局，看看是否在补缴窗口期内。

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城乡居民社保 vs 职工社保，怎么选？

有些人觉得“我自己交太贵”，于是转头去交城乡居民社保（以前叫新农合+城镇居民保险）。

我可以明确告诉你：两者保障水平天差地别。

项目	职工社保（灵活就业）	城乡居民社保
养老金水平	每月可能上千甚至几千	通常几百块
医保报销比例	高，门诊也能报	较低，多为住院报销
缴费金额	每月千元级	每年几百到一千多

打个比方：职工医保像“全年无休的私人医生”，居民医保更像是“急诊通道”，年轻时看着省点钱，老了才发现差距巨大。

建议：只要经济允许，优先选职工社保，哪怕基数选低档，也比居民社保强得多。

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以案说法｜她断缴三年，手术花了八万，后悔莫及

我曾代理过一个案子：王女士，37岁，自由插画师，收入不错，但从2018年起因为换城市生活，忘了续社保，断了整整三年。

去年她查出乳腺结节需手术,住院花了8万多，原本医保能报70%以上，但她当时没有职工医保，只能全额自付，更糟的是，她才37岁，还没开始攒养老金。

后来她来找我咨询：“能不能把之前断的补上？”
我查了当地政策，发现她所在城市不允许补缴灵活就业断缴部分，那一刻，她坐在办公室里，眼眶红了。

她说：“我以为自由就是不用打卡上班，现在才知道，真正的自由，是生病时不慌、老了不愁。”

这个案子让我明白：社保不是束缚，而是托住你人生底线的那张网。

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法条链接｜这些法律你一定要知道

1. 《社会保险法》第十条
   “无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”

2. 《社会保险法》第二十三条
   “灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。”

3. 《人力资源和社会保障部关于完善灵活就业人员参保政策的通知》（人社部发〔2021〕9号）
   明确支持灵活就业人员在就业地或户籍地参保，鼓励各地放开参保户籍限制。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是给你合法参保的权利通行证。

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律师总结｜别让“自由”变成“裸奔”

最后我想说句实在话：我们追求自由职业，是为了活得更有质量，而不是在风险来临时手足无措。

交社保,不是为了讨好体制，而是对自己负责的一种高级自律。

你可以不挂靠、不代缴、不钻空子，堂堂正正以灵活就业人员身份，为自己建立一份可持续的保障体系。

记住这三点：

1. 能不断就不断，尤其临近退休年龄；
2. 优先缴职工养老+医疗，别贪便宜选居民社保；
3. 每年查一次缴费记录，登录“国家社会保险公共服务平台”确认到账。

这个世界不会因为你“自由”就对你温柔，但只要你提前织好了这张社保网，哪怕风雨来袭，你也站得稳、走得远。

你的人生,不该是一场豪赌。
而是一步步，把不确定，变成确定。

个人怎么交社保？断缴了还能补吗？一文讲透自由职业者的隐形保障，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。