收到信用卡贷款逾期短信别慌！先搞清这3件事，否则可能吃大亏

最近很多朋友私信问我：“律师，我昨晚突然收到银行短信，说我信用卡贷款逾期了，可我明明按时还款啊！这是不是诈骗？”“我确实晚了两天还，但怎么直接上了征信？银行也没提醒我啊！”

说实话,这类问题太常见了，在我们日常生活中，一张信用卡用得好，是资金周转的帮手；用不好，可能一夜之间就成了“信用黑名单”的候选人，尤其是当你手机“叮”一声弹出那条“您已逾期，请尽快还款”的短信时，那种心头一紧的感觉，我懂。

我就以一个执业十几年的律师视角,跟你掏心窝子聊聊——收到信用卡逾期短信后，你最该做的三件事，顺序不能乱，一步错，步步错。

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第一件事：别急着打钱，先核实真伪

现在电信诈骗手段层出不穷,伪造银行短信、冒充客服催收的案子每年都在上升。第一反应不应该是恐慌还款，而是冷静核实。

怎么做？很简单：

1. 不要点击短信里的任何链接，很多假短信会附带一个“立即还款”或“查看账单”的链接，点进去就是钓鱼网站，轻则泄露信息，重则银行卡被盗刷。
2. 打开银行官方App或登录网银，直接查你的账户状态和还款记录，这才是最权威的信息来源。
3. 拨打银行官方客服电话（卡背面那个），而不是回拨短信里的号码，问清楚：是不是真的逾期？逾期金额多少？有没有宽限期？是否已上报征信？

记住一句话：凡是让你立刻转账、扫码、提供验证码的“银行通知”，99%有问题。

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第二件事：确认是不是“真逾期”，还是系统误会

很多人以为“我还了就算数”，但银行系统认的是“到账时间”。

举个真实案例：小李每月15号还款日，他14号晚上通过第三方支付平台转账，钱是转了，但因为跨行清算延迟，实际到账是15号凌晨1点，结果银行系统判定为“逾期一天”，不仅收了违约金，还悄悄上了征信！

这种情况其实很常见,银行的“还款截止时间”通常是当天下午3点或5点前到账才算有效，哪怕你晚上11点转，也属于“未按时还款”。

如果你确实还了但被标记逾期,第一时间联系银行客服，要求调取入账时间记录，如果是因为银行系统或第三方支付延迟导致的，可以申请异议申诉，要求撤销逾期记录。

这里提醒一句：自动还款≠绝对安全，建议提前1-2天设置扣款，留足缓冲时间。

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第三件事：如果真逾期了，别硬扛，也别乱承诺

有人一看逾期,干脆摆烂：“爱咋咋地吧，我又不是不还。”也有人慌得不行，接到来电就签“个性化分期协议”，甚至答应高额罚息。

这两种都不可取。

正确的做法是：

• 主动联系银行，说明情况，如果是短期困难（比如失业、生病），可以申请“协商还款”或“停息挂账”（专业术语叫“个性化分期”），最长可分5年60期还清，还能暂停利息增长。
• 保留沟通记录，无论是电话还是书面协商，一定要录音或保存书面凭证，别轻信“客服口头承诺不上报征信”，没白纸黑字等于没说。
• 警惕非法催收，如果收到威胁、骚扰、爆通讯录的催收电话，直接报警并保留证据，根据法律规定，催收行为必须合法合规。

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以案说法｜张先生的“三天逾期”差点毁了买房梦

张先生去年准备贷款买房,征信一打出来傻眼了：有一笔信用卡逾期记录，虽然只晚了3天，金额才800多块，但已经被记为“M1”逾期，导致房贷审批直接被拒。

他去银行申诉,银行说：“系统自动上报，没法改。”但他坚持调取了还款流水，发现还款时间确实是还款日当天下午4点前到账，而该银行规定的截止时间是下午5点，经过两次投诉到银保监会，银行承认系统误判，更正了征信记录。

这个案子告诉我们：哪怕是短短几天的逾期，也可能带来连锁反应；但只要你有证据、敢维权，法律和监管机构是站在你这边的。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   → 意思是：逾期要付利息，但不能无限高，必须合理。

2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有特殊情况无法还款的，可与银行协商达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。
   → 这是你“合法延期”的法律依据。

3. 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议，信息提供者应当核查并在20日内回复。
   → 你有权要求银行更正错误记录。

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律师总结｜别让一次疏忽，变成人生绊脚石

收到信用卡逾期短信,不是世界末日，但也绝不能当作儿戏，它像一面镜子，照出你对信用的认知深度。

我想告诉你的是：

✅别怕逾期，怕的是无知应对。
✅别信“无条件修复征信”的骗局，那是二次收割。
✅信用是可以修复的，但前提是你要懂规则、敢发声、会留证。

银行不是敌人,征信也不是铁板一块，法律赋予了你知情权、申诉权和协商权，用好这些权利，才能真正掌控自己的财务命运。

下次再看到那条“您已逾期”的短信，别慌，深呼吸，按我说的三步走，稳住，你能赢。

——我是你的法律顾问老陈，咱们下期聊“征信花了怎么办”。

收到信用卡贷款逾期短信别慌！先搞清这3件事，否则可能吃大亏，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。