收到严控贷款逾期短信别慌！是警告还是误伤？教你三步自救

最近不少朋友私信问我：“律师，我昨晚突然收到一条银行发来的短信，说‘严控贷款逾期，请及时还款’，可我明明按时还了啊，这是不是诈骗？是不是要被起诉了？”

说实话，这类短信现在太常见了，但越是常见，越不能大意，它可能是善意提醒，也可能是风险预警，甚至背后藏着你没注意到的信用隐患，今天我就用最接地气的话，给你讲清楚——这条短信到底意味着什么？我们普通人该怎么应对？三个步骤,稳住局面。

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先别慌，搞清短信背后的真正含义

首先你要明白，银行发这种短信，通常不是随便发的，尤其是用了“严控”这两个字，说明他们内部系统已经启动了风控机制,可能的原因有几个：

• 你某一笔还款虽然没逾期，但接近最后期限（比如卡在最后一天下午才还），系统判定为“高风险行为”；
• 你在多个平台有借款记录，总负债率偏高,触发了联合征信系统的警报；
• 最近频繁申请贷款或信用卡，查询征信次数过多，被标记为“资金紧张”；
• 或者……你真有一笔忘了还的小额分期,比如某宝的花呗自动续期没注意。

看到短信第一反应不应该是焦虑，而是冷静核查：我有没有遗漏的还款？我的征信最近有没有异常变动？

建议你立刻做三件事：

1. 登录所有信贷账户,检查还款状态；
2. 打银行客服电话,确认是否有逾期记录；
3. 上中国人民银行征信中心官网查一次个人信用报告（每年有两次免费机会）。

真正的逾期不是靠短信定性的，是以央行征信记录为准的，只要征信没标“1”“2”“3”这些数字（代表逾期月数）,问题就不算严重。

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如果真是逾期了，怎么把损失降到最低？

万一你发现——哎呀，还真漏了一笔！别急着删短信装作没看见，更不要干脆摆烂，作为处理过上百起金融纠纷的律师，我告诉你：主动补救永远比被动等待强十倍。

第一步：立即还清欠款本息
哪怕晚了三天，也要马上还上，很多银行对短期逾期有“容时容差”政策，比如宽限期3天内不算逾期,或者金额低于10元不计不良记录。

第二步：联系银行说明情况，申请征信异议
打客服电话，态度诚恳地解释：“因疏忽导致延迟还款，现已结清，请求不上传征信。” 如果你是首次逾期且金额不大,部分银行会酌情处理。

第三步：保留证据，防止后续纠纷
把还款截图、通话记录、短信通知全都保存下来，万一将来催收公司拿着“逾期记录”来施压,你能第一时间拿出反证。

这里特别提醒一句：千万别相信那些号称‘洗白征信’的中介！征信修复只有官方渠道，任何承诺“内部操作”的都是骗子。

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以案说法｜小李的“一夜惊魂”

我去年代理过一个案子，当事人小李是个90后程序员，平时信用良好，某天凌晨两点，手机突然弹出一条短信：“您在我行的消费贷存在逾期风险，已被纳入严控名单，请立即处理。”

他吓得睡不着，以为自己要被起诉了，第二天一查才发现，原来是前一个月支付宝代扣失败，导致一笔800多元的分期延迟了两天才到账，虽然钱早就补上了,但银行系统已经生成了临时风控提示。

我们立刻帮他做了三件事：

1. 调取还款流水证明已结清；
2. 向银行提交书面说明,附上支付凭证；
3. 申请调阅征信报告,确认该笔未被记为逾期。

最终银行撤销了风控标记，并回复道歉称“系统误判”，小李的信用毫发无损，但他跟我说：“那一晚上，感觉像被判了刑。”

你看，一条短信，足以让人精神崩溃，但只要你懂规则、敢沟通、留证据,就能化险为夷。

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法条链接｜你的权利写在白纸黑字里

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款。”

《征信业管理条例》第二十五条明确：

“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

这意味着：

• 银行有权提醒你还款,这是履行合同义务；
• 但如果你没有实际逾期，或已及时纠正,银行不得擅自上报不良信用记录；
• 若因错误信息导致你名誉受损或贷款受阻,你可以依法索赔。

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律师总结｜别让一条短信击穿你的信用防线

朋友们，现代社会，信用就是第二张身份证，一条看似普通的“严控贷款逾期”短信，可能是对你财务健康的体检报告,也可能是一次误报引发的心理战。

我的建议很简单：
✅保持警惕，但不过度恐慌；
✅定期自查账单和征信，防患于未然；
✅一旦发现问题，快速响应、主动沟通；
✅始终相信法律是你最坚实的后盾。

银行不怕你偶尔犯错，怕的是你逃避责任，而你也不必惧怕银行的冷冰冰通知，因为你手中握着知情权、申诉权和救济权。

下次再收到类似短信，不妨深呼吸一下，然后拿起手机，按我说的三步走——你会发现，所谓的“危机”,不过是生活给你的一次小小考验罢了。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与法律规定，旨在普及金融法律常识，不构成个案法律意见，如有具体纠纷，建议咨询专业律师。

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