贷款逾期收到起诉短信，是真是假？别慌，先搞清这5件事！

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，我司将依法向法院提起诉讼，请立即还款，避免承担法律责任。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，要坐牢了？”“会不会被强制执行？”“征信是不是彻底毁了？”

别急，先深呼吸，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询——“张律师，我收到起诉短信了，怎么办？”今天咱们就来聊点实在的，不整虚的，把这件事掰开揉碎，从根源讲清楚：贷款逾期后收到“起诉”短信，到底是催收套路，还是真的要打官司？你到底该怎么办？

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先别慌，90%的“起诉短信”是吓唬人的

实话告诉你：大多数所谓的“起诉短信”，根本不是法院发的，而是第三方催收公司或平台为了施压你还款，用自动化系统群发的“心理战术”。它们的目的只有一个：让你害怕,然后赶紧还钱。

这类短信有几个典型特征：

• 发送号码是106开头的营销号，或者是一串看不懂的虚拟号；措辞夸张，立即冻结账户”“列入失信名单”“移交公安机关”等；
• 没有具体案号、法院名称、法官姓名,也没有正式文书附件；
• 时间点集中在深夜或清晨,专门挑你情绪最脆弱的时候发。

记住一句话：真正的法律诉讼，不会靠一条短信通知你。

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真正的起诉，长什么样？

如果你真被起诉了，流程是严肃且规范的，法院不会偷偷摸摸发短信,而是会通过以下方式正式送达：

1. 邮寄《应诉通知书》+《起诉状副本》：纸质文件寄到你身份证地址或合同约定地址；
2. 电话联系确认：法院书记员可能会打电话核实你的身份和住址；
3. 在中国裁判文书网或法院公告栏公示：案件立案后,信息会公开可查；
4. 传票送达：明确写明开庭时间、地点、案由。

光凭一条短信就说“已起诉”，大概率是虚张声势，但！这不代表你可以完全无视。

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逾期了，真正该担心的是什么？

即便没被起诉,逾期本身也藏着三大风险：

1. 征信受损：一旦逾期超过30天，记录就会上传央行征信系统，影响未来房贷、车贷、甚至找工作。
2. 罚息和违约金滚雪球：利息+罚息叠加，越拖越多,最后可能本金翻倍。
3. 被真实起诉的风险在累积：一般逾期超过90天，尤其是金额较大（比如5万以上）,金融机构确实可能走司法程序。

这时候，正确的应对姿势不是躲，而是主动沟通、争取协商。

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收到“起诉”短信后，你应该怎么做？

别当鸵鸟，也别病急乱投医，按这五步走,稳得住：

1. 核实信息来源
   打官方客服电话（不是短信里的号码！），查自己账户状态,确认是否真的进入诉讼流程。

2. 保留所有证据
   把短信截图、通话录音、还款记录都保存好，万一将来真打官司，这些都是你的“护身符”。

3. 评估还款能力
   如果暂时困难，别硬撑，可以尝试申请延期、分期，或者与平台协商“个性化分期还款协议”（尤其适用于信用卡或消费金融类贷款）。

4. 警惕“反催收”骗局
   别轻信网上那些“包你停催、洗白征信”的黑中介，他们要么骗钱，要么教你伪造材料,最后坑的是你自己。

5. 必要时寻求专业帮助
   如果金额大、压力重，建议尽早咨询专业律师，我们经常帮客户做债务重组、调解谈判，很多案子在开庭前就达成和解,避免上法庭。

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以案说法｜一条短信差点让她倾家荡产

我去年代理过一个案子，当事人李女士因为疫情失业，网贷逾期8个月，某天突然收到短信：“已向XX区人民法院提起诉讼，请于3日内还款，否则查封房产。”她吓得连夜筹钱,差点把父母的养老房拿去抵押。

后来她找到我，我们第一时间联系平台核实，发现根本没有立案记录，再查发送号码，属于某外包催收公司，我们立刻发函警告对方涉嫌违法催收，并协助李女士与平台达成“两年分期还款”协议，最终不仅避免了诉讼,还减免了部分罚息。

这个案子让我深刻意识到：恐惧是最容易被利用的情绪，而真相，往往藏在冷静之后。

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法条链接｜这些法律规定你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：催收不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得虚构事实误导债务人。
• 《刑法》第二百九十三条之一：催收非法债务罪，若采取恐吓、骚扰等方式催收高利放贷等产生的非法债务,可能构成犯罪。

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律师总结｜面对“起诉”短信，记住这三句话

1. 不怕不等于不管：哪怕短信是假的，逾期问题依然存在，逃避只会让窟窿越来越大。
2. 沟通比硬扛更有效：大多数金融机构愿意谈，前提是你表现出还款意愿和诚意。
3. 专业的事交给专业的人：当你感到无助、焦虑、不知所措时，一个靠谱律师的介入,可能帮你少走三年弯路。

最后送大家一句话：人生难免有低谷，债务不是原罪，逃避才是。面对问题，理性应对，你永远有翻盘的机会，别让一条短信,击垮你所有的勇气。

我是张律师，专注债务纠纷十年,愿做你黑暗中的一盏灯。

贷款逾期收到起诉短信，是真是假？别慌，先搞清这5件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。