贷款逾期收到催收短信了怎么办？慌了别乱点，律师教你三步稳住局面

最近不少朋友私信我：“张律师，我前几天忘了还房贷，今天手机突然弹出一条‘已上报征信’的短信，吓得我一晚上没睡好……这可怎么办？会不会被起诉啊？”

我能理解这种心情，现代人生活节奏快，工作压力大，偶尔忘还一笔账单确实难免，但问题来了——一旦贷款逾期，特别是收到了带有“将采取法律手段”字眼的催收短信，很多人第一反应就是恐慌、自责，甚至病急乱投医去点链接、加客服、转账还款,结果反而掉进二次诈骗的坑里。

今天我就用最接地气的方式，给你讲清楚：收到逾期催收短信后，到底该怎么做？哪些是合法提醒，哪些是恐吓话术？又该如何保护自己的权益，避免小事变大事？

先冷静：别被“恐吓式短信”带节奏

首先划重点：不是所有催收短信都代表你马上要坐牢或被起诉。

现在很多贷款平台（尤其是网贷）为了催你还钱，会使用“系统自动发送”的标准化话术，

“您已严重逾期，即将上报央行征信！”
“法院已受理案件，24小时内不处理将强制执行！”
“请立即点击链接补缴欠款，否则影响子女上学！” 听着吓人,但仔细推敲就会发现漏洞百出。

举个例子，“法院已受理案件”这种说法必须经过正式立案程序，不可能通过一条短信就完成，而且法院从不会通过短信通知开庭或执行，一定是寄送纸质《传票》或电话联系。

所以第一步，保持冷静，别点任何陌生链接，更不要轻易提供身份证、银行卡信息。

我建议你按以下三个步骤来应对：

打开你的贷款APP或银行官方渠道，登录账户查看还款状态，有时候可能是系统延迟、自动扣款失败,或者你记错了还款日。

如果是小额短期逾期（比如1-3天），很多银行和正规金融机构都有“宽限期”，并不会立刻上报征信,也不会产生罚息。

看短信来源号码，如果是95开头的短号（如95188、95588），大概率是银行或持牌机构；但如果是一串手机号（比如170、171开头），或者是境外号码，那极有可能是第三方催收公司,甚至是诈骗团伙冒充的。

记住一点：只有贷款机构本体或其授权委托的合规催收方才有权合法催收。

根据逾期时间长短,后果不同：

如果你确实无力一次性还清，可以主动联系贷款机构申请延期还款、分期协商或债务重组，正规机构大多愿意谈,毕竟他们也不想走到诉讼那一步。

去年年底，客户小李给我打电话，说他收到一条短信：“因您信用卡逾期98天，已被公安立案侦查，请于今日18点前还款，否则追究刑事责任。”

小李当时正准备给孩子交学费，看到“公安立案”几个字直接腿软,差点就用微信扫了短信里的二维码转账两万块。

幸好他多留了个心眼，先打给了银行官方客服，结果被告知：他的卡只逾期了8天，根本没到上报征信的程度,更别说立案了。

后来我们查了号码归属地，发现是广西一个虚拟运营商号段，属于典型的仿冒催收短信，我们随即向工信部举报,并协助他做了反诈登记。

这个案子让我特别感慨：情绪一上来，理性就容易下线，而骗子，专挑你慌的时候下手。

这意味着：哪怕你真的逾期了，对方也不能用“坐牢”“通缉”这类话术吓唬你,更不能骚扰你家人同事。

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，逾期不可耻，逃避才危险。

真正可怕的不是那条短信，而是你在慌乱中做出错误决定——点了钓鱼链接、泄露了隐私、被诱导借新还旧,最后陷入更深的债务泥潭。

我的建议很实在：

👉 收到催收短信，先别慌，查账户、辨真伪；
👉 确认逾期后，主动沟通，争取协商空间；
👉 遇到威胁恐吓，保留证据，该投诉就投诉；
👉 实在困难，也可以寻求专业法律帮助,别一个人硬扛。

法律从不惩罚诚实的人，只要你愿意面对,总有办法把路走正。

你不是孤军奋战，理性是你最强的盾牌。

——张律 · 写于深夜办公室的一盏灯下

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