车子贷了钱，短信啥时候会来？逾期几天才开始轰炸你手机？

某天早上刚醒,手机“叮”一声，一条银行短信跳出来：“您已逾期，请尽快还款。”心里“咯噔”一下，明明记得没拖太久，怎么这么快就收到通知了？

尤其是办了汽车贷款的朋友,车是大事，钱也压得慌，一旦手头紧、工资晚发几天，心里就开始打鼓：这贷款要是迟两天还，银行会不会马上找上门？短信是不是立刻就来？催收电话会不会接二连三？更怕的是——车会不会被收走？

今天咱们不绕弯子,直接聊透一个问题：汽车贷款逾期多久，银行才会给你发短信？背后又藏着哪些你不知道的法律门道？

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先说结论：一般逾期当天或次日，你就可能收到短信提醒。

别惊讶,这事儿真不夸张。

现在银行和金融机构的风控系统非常智能,你的还款日一到，系统自动扫描账户，如果发现余额不足、扣款失败，通常在24小时内就会触发提醒机制，轻则发条短信：“尊敬的客户，您本期车贷未成功扣款，请及时处理”；重一点的，可能直接写上“已构成逾期，请尽快还款以免影响征信”。

这不是吓唬你,是真实发生的流程。

而且你要知道,很多银行其实在你还差两三天就到期的时候，就已经提前发短信提醒了，比如还款日是每月15号，13号就给你发“即将到期”提示，这种叫“预警式通知”，等到真正逾期，那就是“正式警告”了。

从技术层面讲，逾期不是“几天后”才通知你，而是“即时发生”就会有动静。

但这里有个关键点很多人忽略：短信只是第一步，真正对你产生法律后果的，是逾期时间和后续行为。

• 逾期1-30天：通常是短信+电话催收，征信开始记录为“M1逾期”；
• 逾期31-60天：催收升级，可能联系紧急联系人，征信标记更严重；
• 逾期超过90天：大概率被上报征信为“不良贷款”，同时金融机构有权启动车辆收回程序，甚至起诉。

说到这儿,很多人问：“那我迟两天还，真的会上征信吗？”

答案是：不一定。

根据央行规定,征信上报并不是“一天都不能差”，大多数银行会有“宽限期”，一般是3到5天，只要你在宽限期内还上，系统不会上报征信，也不会算作实质性违约，但注意！宽限期≠不用管，短信照发，催收电话也可能打来，因为系统不知道你是故意拖还是忘了，它只认结果。

哪怕有宽限期,收到短信那一刻，心理压力就已经来了。

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以案说法｜小李的“三天之差”

我去年代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，买了辆二十多万的SUV，月供六千多，某个月公司项目结算延迟，工资晚了四天才发，他原本以为银行有五天宽限期，晚三天应该没事。

结果第二天早上,他就收到了短信：“您的车贷已逾期，请立即还款。”紧接着第三天，催收电话打到了他母亲那儿，说是“紧急联系人需协助督促还款”。

小李急了,立马把钱补上，但他去查征信时发现，这一笔逾期居然被记为了“M1”，也就是一个月逾期记录。

他跑去找银行理论,银行答复是：“虽然我们有五天宽限期，但系统在逾期当天就会发送提醒，且部分合作资方要求T+1上报数据，无法撤回。”

最后这笔记录一直留在征信里两年,影响了他后来申请房贷。

这个案子让我特别感慨：很多人以为“只要最后还上就行”，却忽略了过程中的信用损耗和沟通盲区。

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法条链接

根据《征信业管理条例》第十六条：

“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集，但依法公开的信息除外，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”

另据中国人民银行《关于商业银行信用卡业务监管指引》及相关贷款管理规定：

金融机构应在贷款逾期后及时通知借款人,并依据合同约定采取催收措施，逾期信息报送至金融信用信息基础数据库（即央行征信系统）的时间，原则上不得超过逾期后30日，但具体操作依各机构内部风控政策而定。

这意味着：银行有权在逾期后第一时间通知你，也有权在符合规定的情况下将逾期记录上传征信。

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说到底,汽车贷款不是“还不还”的问题，而是“什么时候还、怎么还、会不会留下痕迹”的问题。

给你三条实用建议：

1. 别依赖宽限期，把它当“保险”，而不是“借口”，最好在还款日前一天就把钱准备好，避免系统抽风或转账延迟。

2. 关注第一条短信，那不是骚扰，是警报，看到“扣款失败”四个字，立刻行动，别等电话打到家人手机上才后悔。

3. 保留还款凭证，万一发生争议，截图、转账记录、银行流水，都是你维权的关键证据。

最后提醒一句：车可以分期买，但信用不能“分期还”，一次看似轻微的逾期，可能在未来某个关键时刻，让你多付几十万利息，甚至失去买房资格。

守信，才是最便宜的成本。

—— 一位不愿看到客户因小事毁信用的律师

车子贷了钱，短信啥时候会来？逾期几天才开始轰炸你手机？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。