贷款逾期收到调解短信？别慌！三步教你合法应对，避免踩坑

“律师，我信用卡还好好的，结果网贷逾期了几天，手机突然就收到一条‘调解通知’短信，说要走司法调解程序，让我尽快联系某个号码处理——这到底是真是假？我该怎么办？”

说实话，这类情况现在太常见了，随着信用体系越来越完善，金融机构、第三方催收平台甚至一些“诉前调解中心”开始频繁通过短信、电话等方式介入逾期债务的处理流程，但很多人一看到“法院”“调解”“立案”这些字眼，立马慌了神，生怕上了征信黑名单,甚至被起诉坐牢。

今天我就用大白话，给你讲清楚：收到贷款逾期的调解短信，到底是不是真的？要不要理？怎么处理最稳妥？

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先别急着回电！第一步是“验真伪”

你收到的短信长什么样？举个常见的例子：

【XX金融调解中心】尊敬的用户，您名下在XX平台的借款已逾期XX天，涉及金额XXX元，根据《民事诉讼法》相关规定，已启动诉前调解程序，请于3日内致电0XXX-XXXXXXX完成协商,否则将依法提起诉讼。

听起来是不是挺吓人？但注意了——不是所有带“调解”“法院”字眼的短信都靠谱。

✅ 正规调解一般有以下几个特征：

• 发送号码通常是固定座机或官方短号（比如95、106开头的认证通道）；
• 短信中会明确告知你是哪家机构委托调解，由XX法院特邀调解组织介入”；
• 会提供可查询的案件编号或调解员工号；
• 不会要求你立刻转账到个人账户或扫码付款。

❌ 而那些高危信号包括：

• 手机号发来的短信（比如13X、15X开头）；
• 威胁语气强烈，如“再不还钱就上门抓人”“冻结所有银行卡”；
• 要求加微信、QQ私下沟通还款；
• 让你点击链接填写银行卡密码等敏感信息。

👉建议动作：先别回电！打开手机录音功能，打给原贷款平台客服，核实是否真的进入调解流程，也可以登录中国司法调解网或当地法院官网,输入姓名和身份证号查是否有相关记录。

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如果真是调解，别逃避！主动参与才是上策

很多人一听到“调解”，就觉得是坏事，其实恰恰相反——诉前调解，是你最后的“缓冲带”。

什么叫诉前调解？简单说，就是法院在正式立案打官司之前，先让一个中立第三方（调解员）来帮你和债权人谈：能不能少还点利息？能不能分期？能不能延期？

这个过程不伤面子，也不直接上庭审，只要你配合，大概率能避免被真正起诉。

📌 我建议你这样做：

1. 按时接听调解电话，态度诚恳说明困难原因（失业、生病、家庭变故等）,不要装失联；
2. 准备材料：收入证明、银行流水、医疗单据等,证明你不是恶意拖欠；
3. 提出合理方案：我现在只能每月还500，分24期结清”,有诚意更容易达成协议；
4. 一定要拿到书面调解协议，并确认“调解成功后不再起诉”。

记住一句话：调解不怕晚，就怕你不出现，你不出面，调解员只能写“调解失败”，案子就会直接转到法院立案,到时候你就被动了。

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警惕“假调解，真诈骗”！

这几年冒出不少打着“司法调解”旗号的诈骗团伙，他们买通信息渠道，精准掌握你的借款信息，然后冒充调解中心，诱导你提前支付“保证金”“手续费”“解冻金”。

⚠️ 真实案例警示：
去年杭州一位李女士，收到一条“浙江金融纠纷调解中心”的短信，称她某网贷逾期8个月，需缴纳2000元“调解预付款”才能减免罚息，她信以为真，扫码转账后对方拉黑失联，后来她报警才发现,根本没有这个机构备案！

所以再次强调：
✅ 所有正规调解不会提前收费！
✅ 更不会让你往私人账户打钱！
✅ 调解费用通常由法院或平台承担！

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📚 以案说法｜小王的经历值得所有人借鉴

小王在深圳做外卖骑手，去年因为疫情断了收入，两笔共3万元的消费贷连续逾期6个月，某天他突然收到一条106开头的短信：“深圳市金融纠纷调解中心通知您参与线上调解，请于48小时内联系……”

他一开始当垃圾短信删了，结果一周后接到法院邮政专递——正式传票！原来,调解失败后案子已移交法院。

幸好他及时找到律师，在开庭前提交了失业证明和社区困难补助材料，最终法院主持达成调解：本金分36期还,免除全部罚息和违约金。

他说：“早知道那条短信是真的，我就早点打了电话，哪用得着请律师、跑法院这么折腾。”

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⚖️ 法条链接｜你知道吗？这些法律在保护你

• 《中华人民共和国民事诉讼法》第122条：人民法院对于可能通过调解解决的民事纠纷,应当引导当事人先行调解。
• 《关于建立健全诉讼与非诉讼相衔接的矛盾纠纷解决机制的若干意见》：鼓励金融机构通过诉前调解化解金融债务纠纷。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息进行催收或威胁。

这意味着：
👉 调解是合法程序，但必须基于真实债权；
👉 你有权知道谁在调、为什么调、依据什么调；
👉 若遭遇虚假调解或信息泄露,可依法维权。

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✍️ 律师总结｜冷静+核实+主动=化险为夷

兄弟姐妹们，贷款逾期不可怕，可怕的是慌了阵脚、病急乱投医。

当你收到“调解短信”,请记住这三个关键词：

🔹冷静—— 别被恐吓话术吓住，大多数还没走到起诉那一步；
🔹核实—— 查平台、打电话、上网搜，确认是不是真的调解；
🔹主动—— 真的是调解？赶紧参与！这是你止损的最佳机会。

最后送大家一句话：
信用可以修复，但信任一旦崩塌就难重建，与其躲债，不如直面问题，用合法方式争取喘息空间。

我是张律师，专注债务纠纷八年，如果你正被催收困扰、不知如何应对，欢迎留言聊聊,我能帮一点是一点。

—— 愿你早日走出阴霾,轻装前行。

贷款逾期收到调解短信？别慌！三步教你合法应对，避免踩坑，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。