贷款乱发短信还逾期了？别慌，3步教你合法应对！

你有没有遇到过这种情况：手机突然收到一堆“您已逾期，请立即还款”的短信，点开一看金额吓人，可自己压根没借过这笔钱？更离谱的是，这些短信来自各种陌生号码，有的连公司名都查不到，这时候你心里一紧——我是不是被冒名贷款了？还是平台乱发信息骚扰？如果真有逾期记录，会不会影响征信？今天我就以一个从业十几年的律师身份，手把手教你面对“贷款乱发短信+逾期”这种糟心事，该怎么冷静、合法、高效地解决。

咱们先理清思路：这类问题通常分三种情况——
一是你确实借过款但忘了还，系统自动发催收短信；
二是你借过但已经还清，平台系统出错或第三方外包催收乱发信息；
三是最严重的情况：有人冒用你的身份信息做了贷款,你完全不知情。

不管哪种情况，第一步永远是：别慌，先核实。

打开你的手机银行、征信报告（中国人民银行征信中心官网可免费查）、常用借贷APP后台，看看有没有这笔贷款记录，如果征信上根本没这笔债，那基本可以判断是虚假催收或信息泄露导致的误发，这时候千万别按短信里的链接操作，更别打回电话承认债务——这可能是诈骗的第一步！

如果是正规平台发来的，比如某某消费金融公司、银行旗下的信贷产品，那就进入第二步：收集证据，主动沟通。

把所有短信截图保存，记下发送时间、号码归属地，登录该机构的官方App或拨打客服电话，说明情况，一定要通过官方渠道联系，不要轻信短信里的“客服号”，如果对方承认是系统误判或外包团队操作不当，要求他们出具书面说明,并删除不实催收记录。

但如果这笔贷款真的存在，而你确实因为经济困难还不上，那就得正视“逾期”问题，很多人怕逾期，是因为担心上征信、被起诉、房子车子被查封……只要你主动作为,很多后果是可以避免甚至逆转的。

这里给你三个关键动作：

第一时间联系贷款机构，申请展期或分期，大多数正规金融机构都设有“困难客户帮扶通道”，尤其是疫情期间留下的政策延续至今，打电话说明家庭变故、失业、疾病等真实原因，往往能争取到3-6个月的宽限期。
拒绝暴力催收，根据法律规定，催收不能骚扰你亲友、不能P图造谣、不能半夜打电话威胁，一旦发现，全部录音、录像、截屏，向银保监会、互联网金融协会投诉,必要时直接报警。
保护好个人征信，如果你已经逾期，尽量在90天内还清，否则就会进入“不良信用”名单，而一旦成为“黑户”，未来买房、办卡、找工作都会受阻，哪怕只能还一部分，也要先还一点,表明你在积极履约。

以案说法：李女士的“被贷款”惊魂记

我去年代理过一个案子，当事人李女士连续三个月收到某网贷平台的催收短信，说她欠款1.8万元逾期半年，她一头雾水，查征信才发现名下真有一笔贷款,放款时间是她身份证丢失后的两周内。

我们立即向公安机关报案，同时向该平台发律师函，要求暂停催收并核查开户资料，结果平台承认审核不严，未进行人脸识别和活体检测，仅凭身份证照片就放款，最终警方破获了一个盗用身份信息骗贷的团伙，平台也撤销了李女士的债务记录,并赔偿了精神损失。

这个案子告诉我们：不是所有“逾期”都是你的错，关键是要敢于维权、善于取证。

法条链接：

《民法典》第1034条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
《个人信息保护法》第10条：不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。
《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误，有权提出异议,信息提供者应在20日内核查处理。

面对“贷款乱发短信+逾期”这类问题，情绪稳定比什么都重要，你要明白：短信不是判决书，催收不代表事实成立，真正的解决路径从来不是恐慌还款，而是依法依规、步步为营——先核实、再举证、后维权。
如果你确实负债，别逃避，主动沟通反而能赢得喘息空间；
如果你被冒名贷款，更要果断出手，用法律武器守住自己的名誉与信用。
在这个时代，信用就是第二张身份证，守护它,就是守护你未来的可能性。

有问题不怕，怕的是沉默和退缩，你往前一步,法律就在你身后。

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