网贷逾期一年后再还款，后果有多严重？律师教你如何破局

网贷逾期一年后再还款，是“亡羊补牢”还是“雪上加霜”？

“网贷逾期一年了，现在手头宽裕了想还钱，会不会被起诉？”“利息会不会滚到还不起？”这是许多负债人共同的焦虑，作为一名处理过大量金融纠纷的律师，我明确告诉你：逾期后还款永远比“躺平”强，但具体后果和应对策略，需要分情况“拆解”。

逾期一年的核心风险：不只是利息！

1. 信用“黑洞”：逾期记录已上传央行征信，未来5年内贷款、信用卡申请大概率被拒，部分平台甚至会影响子女入学（如被列为失信被执行人）。
2. 催收升级：从短信提醒到第三方暴力催收（电话轰炸、骚扰亲友），甚至可能收到“律师函”（注意：律师函≠起诉，但需警惕）。
3. 诉讼概率激增：金额超过5万元、逾期超6个月的，平台起诉概率高达70%（尤其是持牌金融机构）。

还款策略：如何“砍掉”不合理费用？

1. 优先协商“本金”：主动联系平台，说明困难，要求减免罚息（法律依据：《民法典》第585条，违约金过高可申请调整）。
2. 警惕“隐形套路”：部分平台会诱导你先还利息，剩余本金继续计息，务必要求出具《结清证明》。
3. 分期还款需公证：若协商分期，要求平台书面确认“停止催收、不起诉”，避免还了几期后突然被起诉。

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以案说法：小张的“逆袭”还款经历

2023年，客户小张因失业导致某网贷逾期14个月（本金3万，滚到5.2万），收到法院传票后委托我们介入。律师抓住3个关键点：

1. 证明小张失业期间有积极还款意愿（提供求职记录、部分转账截图）；
2. 指出平台综合年化利率达36%（超过法定24%红线）；
3. 当庭调解后，平台同意按本金+合法利息（共3.8万）分期偿还，减免1.4万。

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法条链接：你的“尚方宝剑”

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息（但不得显失公平）。
• 《网络借贷管理办法》第21条：网贷平台不得收取服务费、砍头息等变相高息。
• 《个人信息保护法》第15条：遭遇暴力催收可投诉至银保监会（电话12378）。

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律师总结：逾期后还款的“黄金法则”

1. 别拖！逾期越久，协商空间越小；
2. 留证！所有通话录音、聊天记录都是维权筹码；
3. 懂法！24%年利率是底线，超出的部分坚决不认。

法律保护的是“诚实但不幸”的人。与其被催收逼到崩溃，不如主动用法律武器争取最优解，如果你正陷入网贷纠纷，不妨私信我你的具体情况，帮你分析如何“破局”。

网贷逾期一年后再还款，后果有多严重？律师教你如何破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。