信用卡逾期了怎么办？别慌！律师教你5招化解危机

“这个月信用卡又还不上了，逾期会有什么后果？”
“银行天天打电话催收，我该怎么应对？”
“逾期记录会影响征信吗？还能补救吗？”

如果你正被信用卡逾期困扰,别急着焦虑！作为处理过大量金融纠纷案件的律师，今天就用最通俗的语言，帮你理清思路，找到最优解决方案。

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信用卡逾期后，正确的处理步骤

立即停止“以卡养卡”

很多人逾期后,第一反应是借其他信用卡或网贷来填补窟窿，但这种“拆东墙补西墙”的做法只会让债务雪球越滚越大，一旦资金链断裂，可能面临多家银行同时催收，甚至被起诉的风险。

正确做法：先梳理自己的负债情况，列出每张卡的欠款金额、利息和最低还款额，制定清晰的还款计划。

主动联系银行，协商还款方案

银行并非“铁板一块”，如果你确实遇到困难（如失业、重病等），可以主动致电银行客服，说明情况并申请：

• 延期还款（一般可延长1-3个月）
• 减免利息或违约金（部分银行对困难用户有政策）
• 分期还款（将欠款分成12-60期偿还，降低月供压力）

关键点：沟通时态度诚恳，提供相关证明材料（如失业证明、医疗账单等），能大幅提高协商成功率。

警惕催收套路，保护自身权益

逾期后,银行或第三方催收公司可能会频繁打电话，甚至威胁“起诉”“上门催收”，你要注意：

• 合法催收时间：早8点至晚9点，其他时间可拒绝接听。
• 禁止暴力催收：如遭遇辱骂、恐吓，可录音并向银保监会（12378）投诉。
• 核实律师函/起诉通知：很多“律师函”是催收公司伪造的，真正的法院传票会通过邮政EMS送达。

修复征信，避免长期影响

信用卡逾期后,征信报告会显示不良记录，影响未来贷款、买房等，但并非无法补救：

• 短时逾期（1-30天）：尽快还清欠款，部分银行不会上报征信。
• 严重逾期（90天以上）：还清后，征信记录仍需5年才能消除，但后续保持良好的用卡记录可逐步修复信用。

极端情况：被银行起诉怎么办？

如果欠款金额较大（通常超过5万），且长期失联，银行可能起诉。

• 积极应诉：法院通常会调解，促成分期还款方案。
• 避免“信用卡诈骗罪”：只要逾期后没有恶意逃避（如换手机号、转移财产），一般不会涉及刑事责任。

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以案说法：小王的信用卡逾期危机

案例背景：
小王因创业失败，信用卡逾期6个月，欠款8万元，银行催收无果后，委托律师发来了“起诉通知”。

律师介入后：

1. 协助小王整理收入证明和负债情况,证明非恶意拖欠。
2. 与银行协商达成“60期免息分期”方案，月还1333元，成功避免诉讼。
3. 指导小王按时还款,2年后征信逐步恢复，顺利申请房贷。

启示：逾期不可怕，可怕的是逃避，主动沟通+合法维权，才能化被动为主动。

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法条链接：信用卡逾期的法律底线

1. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：

   持卡人因失业、疾病等特殊原因无力还款，可与银行协商个性化分期协议，最长不超过5年。

2. 《刑法》第196条（信用卡诈骗罪）：

   恶意透支（明知无力偿还仍大额消费）+逃避催收，才可能构成犯罪，普通逾期属于民事纠纷。

3. 《征信业管理条例》第16条：

   不良征信记录自还清之日起保存5年,5年后自动删除。

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律师总结：逾期后最重要的3件事

1. 停止以贷养贷：避免债务恶性循环。
2. 主动协商：银行的政策比想象中灵活。
3. 保护征信：哪怕暂时还不上，也要保持沟通，避免被认定为“恶意拖欠”。

信用卡逾期不是世界末日,但处理不当可能引发连锁反应，如果你正面临类似问题，不妨按本文方法一步步解决，如果金额较大或已被起诉，建议尽早咨询专业律师，量身定制维权方案。

冷静应对，才是上岸的开始！

信用卡逾期了怎么办？别慌！律师教你5招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。