网贷信用卡逾期5年没还，征信黑户还有救吗？

“网贷信用卡逾期5年，征信是不是彻底废了？”这是很多负债人最焦虑的问题，逾期5年，银行催收电话从疯狂到沉寂，有人以为“拖久了就没事了”，但现实是：征信污点不会自动消失，债务也不会凭空蒸发。

逾期5年，征信会怎样？

根据《征信业管理条例》，不良记录自结清之日起保留5年，但注意！“5年”是从还清欠款那天开始算，不是从逾期那天，如果一直不还，征信永远显示“逾期”，甚至可能被银行起诉。

• 信用卡逾期：超过5万可能涉及刑事责任（信用卡诈骗罪），但实践中银行更倾向民事追讨。
• 网贷逾期：多数属于民事纠纷，但高额罚息和催收压力依然存在。

逾期5年，还有协商空间吗？

有！但策略要对：

1. 主动联系银行/平台：表明还款意愿，争取减免利息或分期。“拖到银行主动找你”是最差选择，那时协商筹码更低。
2. 优先处理信用卡：银行比网贷机构更正规，协商成功率高。
3. 警惕“征信修复”骗局：只有还清欠款后5年自动覆盖，任何收费“洗白”都是坑。

法律后果：不止是征信问题

• 被起诉：银行可申请强制执行，冻结工资卡、支付宝等。
• 限高消费：不能坐高铁、飞机，影响子女就读高收费学校。
• 职业限制：部分行业（如金融、公务员）对征信有硬性要求。

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建议参考：
如果已逾期5年，别破罐子破摔：

1. 拉一份征信报告：明确欠款机构、金额，优先处理上征信的债务。
2. 制定还款计划：哪怕每月还500，也能证明还款意愿，减少被诉风险。
3. 保留证据：通话录音、还款凭证，防止被违规催收。

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相关法条：

1. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
2. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡（金额≥5万），可能构成信用卡诈骗罪。

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小编总结：
逾期5年不是世界末日，但“装死”一定是最坏选择，征信修复的核心是“结清+时间”，而法律风险的关键在于“态度+行动”。与其担心黑户影响，不如今天就开始协商——毕竟，解决问题的第一步永远是直面问题。

（本文为原创，未经许可禁止搬运，个案需具体分析，建议咨询专业律师。）

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