广发信用卡欠款10万逾期1年，会坐牢吗？律师教你3步化解危机！

李女士去年因为创业失败，广发信用卡欠了10万，不知不觉就逾期了一年，最近她天天被催收电话轰炸，甚至收到了一封“律师函”，吓得整夜睡不着：“我会不会坐牢？这辈子是不是完了？”

李女士的焦虑很多人都有。信用卡逾期本质上属于民事纠纷，而非刑事犯罪，但千万别掉以轻心！如果银行认定你存在“恶意透支”，比如办卡时虚构信息、透支后失联、转移资产等，可能触犯《刑法》第196条的“信用卡诈骗罪”，那才真的可能面临刑事责任。

逾期1年，10万欠款已不是简单的“欠钱”问题。利息、违约金、征信黑名单——这三座大山足以压垮一个人的经济生命，广发银行通常按日息万分之五计息，年化高达18.25%，再加上违约金（通常是最低还款额未还部分的5%），一年下来，总债务可能滚到近12万！更可怕的是，征信报告上这条逾期记录会保留5年，未来贷款、买房、甚至子女教育都可能受影响。

但危机中也有转机。主动协商、分期还款、书面协议——这是化解债务危机的“黄金三步”，与其躲催收，不如主动联系广发信用卡中心，说明困难原因（如失业、疾病），提出分期偿还请求，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行有权对“确有还款意愿但暂时无力全额还款”的持卡人开展分期协议，成功协商后，利息可能暂停，违约金也可能减免。

协商的核心是“态度诚恳+方案可行”，不要空口说“我会还”，而要拿出具体计划，我每月能还3000，分36期还清”，如果银行拒绝，可向银保监会投诉或寻求专业律师协助。

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建议参考

如果你或身边人也陷入类似困境，

1. 切勿失联：换电话、搬家的逃避行为会被认定为“恶意透支”；
2. 保留证据：所有通话录音、还款记录、催收函件都要存档；
3. 优先协商：法律鼓励债务和解，主动沟通远胜于被动被执行；
4. 警惕“反催收”骗局：市场上所谓“代办减免”的中介多数是诈骗，切勿轻信。

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相关法条

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役；数额巨大或有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

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债务如山，但法律从未堵死生路，广发10万逾期1年固然棘手，但比起逃避，主动面对才是真正的解药。征信可以修复，人生不能重来——与其活在恐惧中，不如今天就去打那通协商电话，你的诚意和行动，比任何律师函都有力量。

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原创声明：本文系深度结合法律实务与金融案例原创撰写，未经授权禁止转载，个案情况不同,建议咨询专业律师。

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