网贷逾期四五年上征信吗

原创文章内容：

“网贷逾期四五年了，征信上还能查到吗？”这是很多负债人最关心的问题之一，毕竟，征信记录关系到贷款买房、买车甚至找工作，谁都不想因为过去的疏忽而影响未来的生活。

明确一点：网贷逾期确实会上征信，而且逾期记录不会因为时间久了就自动消失，根据中国人民银行征信中心的规定，不良信用记录的保存期限是自还清欠款之日起5年，也就是说，如果你一直不还钱，这条逾期记录就会一直留在你的征信报告上，像“牛皮癣”一样甩不掉。

但这里有个关键细节：“5年”是从结清债务那天开始算的，不是从逾期那天，举个例子：如果你2018年借的网贷逾期了，但直到2024年才还清，那这条记录要到2029年才会从征信上消除，如果一直不还？抱歉，它会陪你到天荒地老。

不同网贷平台的上报政策也不同：

• 持牌金融机构（如银行、消费金融公司）：100%上征信，且逾期后可能直接起诉。
• 部分合规网贷平台：即便不上央行征信，也可能接入“百行征信”等民间信用系统，影响其他借贷。
• 不合规高利贷：可能不会上报征信，但会通过暴力催收骚扰你，甚至伪造征信记录施压。

核心建议：

1. 查清债务状态：通过央行征信报告（官网或银行APP可查）确认是否已上报。
2. 优先处理上征信的欠款：和平台协商还款，要求减免利息或分期，结清后5年记录自动覆盖。
3. 警惕“征信修复”骗局：除官方渠道外，任何收费“洗白征信”的都是骗子！

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以案说法：

2021年，杭州的王先生因网贷逾期3年未还，申请房贷时被拒，银行调取征信发现，他名下一笔2万元的网贷虽已逾期多年，但始终未结清，导致征信评分过低，王先生随后联系平台协商，最终偿还本金+部分利息，平台出具结清证明。2个月后，他的征信更新为“已结清”，5年后（即2026年）该记录将彻底消除。

这个案例说明：时间不会抹去逾期记录，主动解决才是关键。

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法条链接：

1. 《征信业管理条例》第十六条：

   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2. 《民法典》第六百七十六条：

   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

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律师总结：

网贷逾期四五年，征信会不会受影响？答案很明确：会！但解决问题的主动权在你手里。

• 短期策略：尽快处理上征信的债务，避免被起诉或列入失信名单。
• 长期策略：结清后保持5年良好信用记录，自然恢复“清白身”。
• 心理建设：别因恐慌逃避催收，法律保护合理利率（年化24%以内），超出部分可拒绝支付。

征信的本质是“信用履历”，而不是“终身污点”，与其纠结过去，不如用行动改写未来。

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