我真的因为包你贷逾期1年就要上失信名单了吗？

老张去年因为家里突然需要用钱,就在“包你贷”平台上借了一笔钱，起初几个月他还能勉强还上最低还款，但后来工作丢了，收入彻底断了，这笔借款一拖再拖，不知不觉就逾期了一年，催收电话从温和提醒变成严厉警告，甚至有人说要把他列入“失信被执行人名单”，这辈子别想贷款买房买车了，老张心里越来越慌，整夜睡不着：“我真的完了吗？就因为这一笔网贷？”

如果你也像老张一样,正面临“包你贷逾期1年”的困境，别急着绝望，逾期≠失信，更不意味着人生就此崩盘，我是律师，也是你的朋友，今天我想用最直白的话告诉你：你有路可走。

逾期一年确实是个严重的信号,平台会把你的债务标记为不良资产，催收力度加大，甚至可能外包给第三方，但你要知道，催收人员口中的“上失信名单”不是他们说了算的——那得经过法院判决和执行程序，换句话说，只要你还没被起诉、没有判决、没有拒不履行判决，你就还不是“老赖”。

更重要的是,很多平台其实愿意协商，他们最终目的是回款，而不是逼人走上绝路，你可以主动联系“包你贷”客服，说明你的经济状况，提出分期或减免部分利息的请求，记得保留所有沟通记录，这是你积极应对的证明，如果对方态度强硬，甚至出现威胁、骚扰，别忘了：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收是不能骚扰无关第三人的，否则就是违规。

别让恐惧主导你,法律不是一把立刻落下的刀，而是一套有规则的程序，你逾期，平台可以起诉你，但你也享有抗辩权，你可以核对贷款合同中的利率是否超过法定上限（LPR的4倍），超出的部分法律不予支持，很多时候，平台自己也知道有些条款站不住脚。

以案说法
小李在“包你贷”借款10万元，因失业逾期一年半，被平台起诉至法院，法庭上，小李的律师提出两点：一是平台实际年化利率达到36%，超过法定保护范围；二是催收过程中多次骚扰小李的家人，法官最终判决：超出法律保护的利息部分无效，平台需自行承担部分诉讼费用，并责令其规范催收行为，小李虽然需要偿还合法本金和利息，但压力大大减轻，也避免了失信名单。

法条链接

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人支付超过合同成立时一年期LPR四倍的利息的，人民法院不予支持。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第10条：催收人员不得骚扰债务无关人员。

律师总结
“包你贷逾期1年”不是世界末日，而是一个需要你冷静应对的法律和财务问题，第一步永远是主动沟通，第二步是核实债务合法性，第三步是善用法律规则保护自己，如果你暂时无力偿还，可以尝试申请债务重组；如果你已被起诉，请务必出庭答辩，法律保护诚实但不幸的人，而非恶意逃债者——你的态度决定了很多事情的走向，你的人生，远不止于一笔逾期贷款。

（注：本文基于典型情境撰写，不构成正式法律意见，具体个案请咨询专业律师。）

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