信用卡逾期1年，如何绝处逢生？

老张去年因为创业失败,信用卡逾期了整整一年，催收电话从温和提醒到严厉警告，他甚至一度想逃避，但作为一名律师，我告诉他：逾期不是绝路，而是需要理性应对的财务危机，我就用口语化的方式，聊聊信用卡逾期1年后该如何还款，并分享一些实用建议。

逾期1年的后果：不止是利息和征信

信用卡逾期1年,银行通常已将账户标记为“不良”，并可能采取以下措施：

• 高额罚息和违约金：逾期后，利息通常按日计收（年化约18%左右），违约金按月计算（一般为最低还款额的5%），1年下来，原本1万的欠款可能滚到1.5万甚至更高。
• 征信严重受损：逾期记录会报送央行征信系统，未来5年内贷款、买房、买车甚至找工作都可能受阻。
• 催收升级：银行可能委托第三方催收公司，电话、上门催收甚至法律函件会接踵而至。
• 诉讼风险：如果金额较大（通常超过5万），银行可能起诉到法院，最终导致强制执行或列入失信名单。

但别慌！逾期1年不代表无解，关键是主动应对。

如何还款？三步走策略

1. 主动联系银行，别玩消失
   立即致电银行客服或前往网点，说明逾期原因（如失业、疾病等），表达还款意愿，银行通常有“个性化分期”政策，可将欠款分成12-60期偿还，甚至减免部分利息。态度诚恳比逃避更有用。

2. 优先偿还本金，协商减免费用
   如果无力一次性还清，可尝试申请“停息挂账”（即暂停计息，只还本金），根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行有权根据持卡人情况协商分期方案。重点是提供困难证明（如失业证、医疗记录），增加谈判筹码。

3. 保留证据，避免二次违约
   达成协议后，务必要求银行书面确认还款计划（如邮件或协议函），并严格按时还款。二次违约可能导致银行直接起诉。

律师建议参考

• 切勿“以卡养卡”：套现其他信用卡还款只会雪球越滚越大。
• 优先处理大额逾期：超过5万的欠款诉讼风险高，应优先解决。
• 征信修复需时间：还清欠款后，逾期记录仍会保留5年，但之后会自动消除，期间保持良好信用习惯，可逐步修复征信。

相关法条

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：
  “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不得超过5年。”
• 《征信业管理条例》第16条：
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

信用卡逾期1年固然棘手,但绝不是世界末日，核心在于主动沟通、理性协商和持续履约。解决问题的钥匙始终在你手中——逃避只会让问题发酵，而行动能带你走出泥潭，如果你正面临类似困境，不妨从今天起，拿起电话和银行聊聊吧！

---

注：本文仅代表个人观点，不构成正式法律意见，具体还款方案请以银行政策及实际情况为准。

信用卡逾期1年，如何绝处逢生？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。