保险断缴一年，还有机会退保吗？

大家好,我是刘律师，今天咱们来聊一个很多朋友可能会遇到的实际问题：保险要是已经逾期一年没交费了，还能不能退保？退保的话能拿回多少钱？会不会特别麻烦？别急，这篇文章我会用最直白的语言，一步步帮你理清思路，告诉你该怎么办。

保险逾期一年,通常指的是你买的长期险（比如寿险、重疾险）已经断缴保费超过宽限期（一般是60天），导致保单效力中止甚至终止，这时候，很多人的第一反应是：“哎呀，我不想要了，能退点钱吗？”答案是：有可能，但情况比较复杂。

退保的本质是解除保险合同,根据《保险法》和相关规定，即使保单逾期，你作为投保人仍然有权申请退保，但能退回的钱可能大打折扣，保险退保分为两种情形：一是犹豫期内退保（通常投保后10-20天），可以全额退款；二是犹豫期后退保，只能退回保单的“现金价值”，而逾期一年后，保单可能已经中止甚至失效，这时候现金价值可能非常低，甚至为零。

具体能退多少,要看合同里的现金价值表，比如你每年交5000元，交了3年后断缴1年，可能现金价值只有已交保费的30%左右（具体数字以合同为准），退保前一定要先联系保险公司客服或查看合同，算清楚能拿回多少钱，别盲目操作，不然可能损失惨重。

退保流程也不复杂：一般是联系保险公司或代理人，填写退保申请书，提供身份证、保单、缴费凭证等材料，然后等待审核退款，但如果保单已完全终止，可能需要重新激活或走特殊流程，这会耗时更久。

不过这里要提醒一句：退保意味着保障彻底没了，万一之后出险，保险公司是不赔的，所以退保前一定要想清楚，是不是真的不需要这份保障了？如果只是暂时经济困难，可以考虑减额交清、保单贷款或复效（补缴保费恢复合同）等方式，避免保障清零。

以案说法：小张的退保经历

小张2020年买了一份重疾险,年缴8000元，交了2年后，因为工作变动，2023年忘了缴费，逾期超过1年，今年他突然想起来，觉得保障没用，想退保拿点钱回来，他联系保险公司后，被告知保单已中止，退保只能按现金价值计算，最终退回的钱不到已交保费的20%，约3000元，小张后悔莫及，因为如果他及时补缴，保障还能恢复；或者如果提前退保，损失也没这么大，这个案例告诉我们，保险逾期后退保要慎重，一定要先算清经济账和保障账，避免冲动决定。

法条链接

• 《中华人民共和国保险法》第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。
• 《保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
  这些法条明确了逾期后保单可能中止，以及退保时的现金退还原则，大家遇到问题时可以据此维权。

作为律师,我最后总结几句：保险逾期1年退保，技术上可行，但经济上可能不划算，关键是要冷静三步走：第一，查看合同现金价值表，估算退款金额；第二，对比退保和复效（补缴）的利弊；第三，如果决定退保，及时走流程，避免进一步损失，保险是长期规划，如果遇到困难，不妨先和保险公司沟通，看看有没有柔性解决方案，保障是自己的，别因小失大，如果有复杂情况，建议咨询专业律师或保险顾问，希望这篇文章能帮到你！

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