拍拍贷逾期1年了，我的人生会毁了吗？

老张（化名）昨晚又没睡好，凌晨三点，他摸出手机，第无数次点开那条逾期提醒短信——“您的拍拍贷借款已逾期381天”，冷汗顺着额角往下淌，老婆孩子在隔壁屋熟睡，而他满脑子只有一个声音：这辈子是不是完了？

这事儿得从去年说起，老张当时想盘个小吃摊，在拍拍贷借了5万，起初生意还行，后来疫情反复，摊子撑不下去，借款还到第三期就断了，他不是不想还，是真拿不出钱，一开始客服来电他还接，后来催收电话越来越凶，甚至说要上门、要起诉、要让他上“失信黑名单”……他怕了，索性手机一关，躲了起来。

这一躲，就是一年。

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｜以案说法：逃避不如直面，协商才是转机

我曾接触过一个类似案例：客户李女士在拍拍贷逾期14个月，本金加利息滚到近8万，催收方威胁要冻结她的银行卡、查封工资卡，她走投无路来找我们时，情绪几乎崩溃。

我们介入后发现：

1. 她逾期虽长，但全程无恶意失联记录（曾多次接听催收电话并说明困难）；
2. 拍拍贷的实际综合年化利率略高于司法保护上限（LPR的4倍）。

最终我们帮她争取到两种方案：

• 减免部分罚息，重新分期36期（每月还款压降至她可承受范围内）；
• 一次性结清折扣（本金+合法利息，减免超规部分）。

李女士选择分期方案，如今已按时还款半年，生活重回正轨。

关键点在于：她主动选择了协商，而不是继续逃避。

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｜法条链接：逾期≠犯罪，但别挑战规则底线

1. 《民法典》第680条：
   禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，逾期利率虽可约定，但总计超过合同成立时LPR的4倍部分，法院不予支持。

2. 《征信业管理条例》第16条：
   不良征信记录保存期限为5年，自还清欠款之日起计算，若一直不还，记录持续滞留。

3. 《刑法》第196条（信用卡诈骗罪）：
   注意！网贷逾期一般属民事纠纷，但若虚构材料借款、恶意逃债且金额巨大，可能涉嫌诈骗罪。

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｜律师总结：放下恐惧，三步走出债务困局

1. 冷静面对，停止自我恐吓
   逾期≠人生终结，绝大多数网贷纠纷止步于民事层面，催收的“狠话”往往是施压手段，深呼吸，拿起电话主动联系平台，说明现状而非躲藏。

2. 争取协商，合法维权
   明确告诉对方：“我愿意还，但需要合理方案。”要求对方提供还款计划明细，核对本金、利息、罚息是否合规，若存在暴力催收，保留证据并向监管部门投诉。

3. 警惕“债务重组”骗局
   市场上所谓“反催收中介”多是无资质团伙，可能卷款跑路或骗取服务费，真正需要的不是“捷径”，而是律师提供的法律协商支持。

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最后一句真心话：
负债是暂时的事，但信用与生活是长期的，别让恐慌牵着走，用理性与行动破局——你还得起，也值得更好的人生。

（注：本文依据公开法律知识及实务经验撰写，具体个案需咨询专业律师。）

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