网贷逾期五年，真的可以只还本金吗？资深律师为你揭秘

网贷逾期五年，本金能“打折”吗？

“网贷逾期五年了，催收突然说只要还本金就行，靠谱吗？”这是许多负债人最关心的问题，作为律师，我明确告诉你：“可以协商，但绝非法律自动豁免”。

网贷逾期五年后，部分平台或催收方可能同意减免利息、罚息，仅收回本金，但这并非法律强制规定，而是债权方基于成本考量（如诉讼时效、催收难度）的商业让步，若想达成“只还本金”，需满足以下条件：

1. 债权已过诉讼时效：民事债务诉讼时效通常为3年（《民法典》第188条），若平台五年内未催收或起诉，你方可以主张时效抗辩，但需主动提出。
2. 平台主动妥协：部分机构为快速回款，可能接受本金结清。
3. 证明还款能力不足：提供收入证明等材料，争取协商空间。

注意：若平台已起诉并胜诉，法院判决金额（含利息）必须执行，不可单方减免。

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以案说法：小李的“本金协商”经历

2020年，客户小李因网贷逾期5年（本金2万，连本带利滚至5万），收到催收电话称“还2万即可销账”，经我们调查发现：

• 该平台最后一次有效催收（书面或录音）在2018年，已超3年诉讼时效；
• 催收方为第三方公司，急于拿佣金，故愿妥协。

我们指导小李：

1. 要求平台出具书面减免协议（避免口头承诺反悔）；
2. 还款后索要结清证明（防止后续纠纷）。
   小李仅偿还2万本金，债务彻底结清。

启示：时效抗辩+书面留证，是谈判关键！

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法条链接：你的权利依据

1. 《民法典》第188条：普通债务诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损日起算。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：逾期利息不得超过合同成立时LPR的4倍。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得诱导债务人放弃抗辩权。

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律师总结：如何合法减少还款？

1. 先查时效：若平台超3年未有效催收，可主张时效抗辩。
2. 协商要书面化：录音、邮件、协议缺一不可。
3. 警惕“反悔”陷阱：部分平台还款后追讨差额，务必保留结清证明。
4. 量力而行：若确无偿还能力，可申请个性化分期（如《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）。

最后提醒：网贷逾期后，别因恐慌盲目还款，先理清法律权益，再制定策略，才能真正“减负”。

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原创声明：本文基于实务经验撰写，未经许可禁止搬运，个案需具体分析,建议咨询专业律师。

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