贷款1万逾期4年，最后要还多少钱？可能比你想象得更可怕

老张是我去年接待的一位客户,他坐在我对面，手指绞在一起，声音有点发抖：“律师，我真的只是欠了1万块钱……怎么现在突然说要还3万多？这合理吗？”

4年前,老张为了给女儿买台笔记本电脑，在某网贷平台借了1万元，后来家里遇到些困难，他想着“就1万块，拖一拖也没事”，结果一拖就是4年，直到收到法院传票，他才意识到问题的严重性。

我仔细帮他算了一笔账：除了本金1万元，还有每年24%的违约金（合同约定），4年光违约金就达到9600元；再加上每月1.5%的罚息，4年累计罚息约7200元；还有诉讼费、律师费等各项费用约3000元，总计竟然高达29800元！

更可怕的是，这还只是“纸面数字”，如果法院判决后仍不还款，将被列入失信被执行人名单，到时候连坐高铁、住酒店都会受限，甚至影响子女升学就业。

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以案说法

2022年我曾处理过一个类似案例：杭州的王女士因信用卡逾期2万元三年未还，最终被银行起诉，法院判决王女士偿还本金2万元、利息1.2万元、违约金1.44万元，总计4.64万元，更关键的是，由于她逾期时间过长，法院认定其“恶意拖欠”，最终将其名下唯一的一套房产进行了司法拍卖。

这个案例告诉我们：不要以为金额小就能侥幸！法律不会因为欠款金额小而网开一面，反而可能因为长期恶意逾期加重处罚，逾期时间越长，罚息滚雪球效应越明显，到最后甚至可能变成原本金的数倍。

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法条链接

《民法典》第676条明确规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条指出：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍为限。”（注：当前司法实践中普遍支持年利率不超过14.8%）

也就是说,虽然网贷合同可能约定高额罚息，但超过LPR4倍的部分法院不予支持，如果遇到不合理计息，完全可以向法院申请调整。

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1. 逾期不是小事：哪怕只是1万元，4年后也可能变成3-4万的债务雪球；
2. 主动沟通是关键：一旦发现还款困难，立即与金融机构协商延期或分期，大多数平台都有减免政策；
3. 法律是底线也是武器：如果收到催收威胁或发现利息计算不合理，要及时寻求专业律师帮助；
4. 信用无价：一旦征信留下污点，未来5-7年内贷款买房、买车甚至找工作都会受影响。

最后送大家一句话：借贷一时爽，逾期火葬场，千万别让今天的1万块，毁掉你明天的幸福生活。

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