网贷逾期3个月，我的心路历程，从焦虑到坦然，再到如何应对？

网贷逾期3个月，心情如何一步步变化？

网贷逾期，对于很多人来说，可能一开始只是“小问题”，但随着时间的推移，心理压力会逐渐累积，甚至影响日常生活，我就从一位“过来人”的角度，结合法律实务经验，聊聊网贷逾期3个月后的心情变化，以及如何正确应对。

第一阶段：侥幸心理（逾期1-15天）

刚逾期时，很多人会想：“晚几天还应该没事吧？”这个阶段，逾期者通常还抱着侥幸心理，认为只要尽快补上，问题不大，但现实是，催收电话很快会打来，语气或温和或强硬，让人开始感到不安。

第二阶段：焦虑加剧（逾期15-30天）

逾期超过半个月，催收频率增加，甚至可能收到短信或邮件提示“影响征信”“可能起诉”，这时，逾期者开始真正焦虑：“会不会上黑名单？”“会不会被起诉？”甚至有人开始频繁搜索“网贷逾期怎么办”，试图寻找解决办法。

第三阶段：情绪崩溃（逾期1-3个月）

如果逾期超过1个月，催收可能升级——电话轰炸、联系紧急联系人、甚至上门催收，很多人会陷入自我怀疑：“我是不是完了？”“以后还能贷款吗？”部分人甚至会因为压力过大而失眠、抑郁。

第四阶段：冷静面对（逾期3个月后）

到了这个阶段，逾期者往往已经接受现实，开始思考如何解决，有的人选择协商还款，有的人则因无力偿还而被动应对，但无论如何，此时最重要的是保持冷静，避免被催收手段吓倒，同时了解自己的法律权利。

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以案说法：小张的网贷逾期经历

小张（化名）因创业失败，网贷逾期3个月，起初他非常害怕，甚至不敢接催收电话，后来，他咨询了律师，发现：

1. 催收骚扰亲友是违规的：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收不得骚扰无关人员，否则可投诉。
2. 高额罚息可能违法：部分网贷平台收取超过年化24%的利息，超出部分不受法律保护。
3. 起诉并非“必然”：网贷逾期≠立刻被起诉，法院通常先调解，真正走到诉讼阶段的并不多。

小张通过协商，与平台达成延期还款协议，避免了更严重的后果。

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法条链接：网贷逾期涉及的法律规定

1. 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家规定，超出部分无效。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分不受法律保护。

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律师总结：逾期后如何正确应对？

1. 保持冷静，别被催收吓倒：催收的“威胁”很多只是施压手段，并非法律结果。
2. 整理债务，优先处理正规贷款：银行、持牌机构的贷款影响更大，可优先协商。
3. 主动协商，争取减免或分期：很多平台愿意协商，避免坏账。
4. 警惕“反催收”骗局：网上所谓的“债务优化”“征信修复”可能是骗局，务必通过正规渠道解决。

网贷逾期并非世界末日，关键是要理性面对，利用法律武器保护自己，如果你正面临类似困境，建议尽早咨询专业律师，制定合适的解决方案。

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网贷逾期3个月，我的心路历程，从焦虑到坦然，再到如何应对？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。