网贷逾期1年还1万，利息和罚金会不会让我倾家荡产？

那天下午，李先生在电话那头声音有点抖：“律师，我去年网贷借了5万，生意失败后一直没还上，现在逾期一年多了，平台突然说只要还1万就能结清，这是不是骗我的？会不会我还了这1万，后面他们又跟我要天价罚息？”

这样的问题，我几乎每天都会遇到。
很多人一看到“逾期”两个字就心慌，尤其是网贷——利息滚得快、催收电话凶、合同条款密密麻麻看不懂，但我想告诉你的是：别怕，法律从来都不是高利贷的“保护伞”。

网贷逾期1年，最后只还1万，听起来像“天上掉馅饼”，但其实背后有它的逻辑。
网贷平台如果主动提出大幅减免，往往是因为他们清楚：真要打起官司来，超过法律保护范围的那部分利息，法院根本不会支持，根据最高人民法院的规定，民间借贷利率的司法保护上限是一年期LPR的4倍（目前约15%左右），而那些每日万分之五、甚至更高的“罚息”,很多已经踩在了法律红线上。

但这不代表你可以完全放松。
如果你一直逃避，平台可能会起诉你——到那时，你不仅要承担合法范围内的本金和利息，还可能要支付诉讼费、律师费，甚至被列入失信名单。“还1万”可能是一个协商成功的信号，但也可能是平台快速回笼资金的一种策略，关键在于：你怎么判断、怎么应对。

以案说法 | 小张的“侥幸”与“清醒”

2022年，浙江的一位客户小张（化名）也曾陷入类似困境。
他某网贷平台借了3万元，分期12个月，但因为失业逾期了一年多，最初欠款本金加利息累计到了近6万，后来平台突然松口：“只要还1.2万，我们立刻结清销账。”

小张半信半疑地来找我。
我们做了三件事：

第一，核实平台资质和借款合同,发现罚息条款超过了法定利率；
第二，发函要求对方提供详细还款明细,明确合法本息；
第三,协商达成书面减免协议。

最终小张还款1.2万，平台自行销账，再无纠纷。
而另一个反例是：
老李在类似情况下，没咨询律师就直接转账1万，结果平台一口咬定“那是部分还款，债务仍未结清”，继续催收，原因很简单——没有书面协议，没有还款性质确认。

法条链接 📘

《中华人民共和国民法典》第680条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第25条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。”
《中国人民银行关于互联网金融风险专项整治工作的通知》中也明确：
网贷机构不得变相收取高额利息及罚金。