信用卡逾期费用为何比网贷高？律师拆解背后法律玄机！

原创文章内容：

最近有个朋友跟我吐槽：“明明都是借钱，信用卡逾期一天罚息就上百，网贷逾期反而只收几十块，银行是不是太狠了？” 这话听着扎心，但背后还真藏着法律和金融设计的门道。

利率设计逻辑不同
信用卡的逾期费用通常由三部分构成：违约金（按最低还款额5%收）+循环利息（日息万分之五）+手续费，叠加后年化利率可能突破18%，而网贷多为“一次性罚息”，比如日息0.05%-0.1%，且很少叠加收费。

银行的“风险定价”特权
根据《商业银行信用卡监督管理办法》，银行对信用卡收费拥有较大自主权，银行认为信用卡是无抵押信用贷款，风险更高，自然用高收费覆盖坏账；而网贷通常有大数据风控，逾期率可控，罚息反而“温和”。

隐蔽的“复利陷阱”
信用卡逾期利息按复利计算（利滚利），比如你欠1万，第二个月利息是按1万+上月利息的总和计算；而多数网贷是单利计息，差距会随时间拉大。

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以案说法：

2022年上海某法院判例中,持卡人小李因失业逾期3个月，欠款2万元，银行主张的逾期费用高达3800元（含违约金、利息），法院最终裁定：银行计算的复利部分超出24%年利率红线，超出的1600元不予支持。
关键点：即使信用卡条款约定高额费用，法院仍会参照民间借贷利率上限（24%）审查合理性。

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法条链接：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《银行卡业务管理办法》第21条：信用卡透支利息按日息万分之五计收（年化约18.25%）。
3. 最高人民法院关于民间借贷的司法解释：综合费率超过LPR4倍（现约15%）的部分，债务人可主张减免。

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律师总结：

信用卡逾期费用“看似凶狠”，但记住三点：

1. 优先还信用卡：逾期影响征信，且银行起诉意愿远高于网贷；
2. 学会谈判：主动联系银行协商减免，许多案例表明，银行可能让步；
3. 保留证据：若被不合理收费，用法律武器维权——法院会站在公平一方。

最后提醒：无论是信用卡还是网贷，逾期本质是“用短期痛苦换长期代价”，理性消费+及时止损，才是治本之道。

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