—一位干了16年金融债权案件的老律师，掏心窝子的实操指南

贷款逾期了怎么办？被催收电话轰炸、征信变黑、账户突然被划扣……别慌，先稳住这三步！

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别急着“认命”，也别急着“还清”｜先按下暂停键，看清局面

很多人一看到短信“您的贷款已逾期37天，将影响征信并启动法律程序”，手一抖就赶紧借网贷、刷信用卡凑钱还款——结果呢？越还越乱，利息滚雪球，征信没救回来，反而背上新债。

逾期不是终点，而是债务关系进入“临界调整期”的信号灯，真正关键的，不是你第几天还钱，而是你从哪一刻开始——有策略、有依据、有节奏地应对。

我经手过太多案子：有人逾期8个月，主动联系机构协商后，免除了全部罚息+展期24个月；有人被起诉后，在开庭前和解，本金打折结清；也有人因误信“征信修复”骗局，花3万块买“洗白服务”，最后人财两空，连法院传票都收了两回……

所以第一步，请深呼吸三次，然后做三件事：
✅查清楚：这笔贷款是银行直贷？还是消费金融公司？或是小贷平台？合同里约定的利率、逾期违约金、催收方式，白纸黑字在哪一页？（重点看“特别提示”和加粗条款）
✅留证据：把所有催收电话录音（合法前提下）、短信截图、微信沟通记录、还款失败的银行流水，全部分类存好——不是为了“对抗”，而是为了“重建对话基础”。
✅停操作：暂时别盲目转账，尤其别点陌生链接“一键还款”；别轻信“内部渠道可删除征信记录”；更别为“保住面子”向亲友大额借款填坑——债务问题，从来不是靠“硬撑”解决的。

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以案说法｜真实案例，比道理更有温度

去年帮一位杭州的幼儿园老师王女士处理过一起逾期纠纷，她因父亲重病，半年内陆续在某持牌消金平台借了3笔共11.2万元，年化利率23.8%，逾期后每天被不同号码轮番拨打，最晚一次凌晨1:17接到语音外呼：“再不还，明天就发律师函到你单位”。

她吓得不敢上班，偷偷辞职，甚至想“失联”。

我们介入后第一件事：不是马上还钱，而是调取全套合同与放款凭证，发现两个关键点：
① 合同中“逾期每日加收0.1%违约金”的条款，未采用足以引起注意的字体/颜色提示，违反《民法典》第496条关于格式条款的提示义务；
② 平台在未取得她书面同意的情况下，将债务委托给无资质的第三方催收公司，并多次向其同事、邻居发送模糊内容的“提醒短信”，涉嫌侵犯隐私权。

我们发函交涉后，对方3天内停止所有骚扰，15个工作日内达成协议：免除全部违约金与复利，剩余本金分36期无息偿还，且明确约定“结清后5个工作日内向央行征信中心报送‘已结清’信息”。

她后来跟我说：“原来不是我欠了钱就低人一等，而是我有权知道——这笔债，到底该怎么还才合法、合理、不伤人。”

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法条链接｜不是吓唬你，是给你托底的“法律安全带”

📌《中华人民共和国民法典》第679条：

“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”
→ 意思是：没实际放款，合同就不生效，很多“砍头息”“服务费前置”操作，本质是变相压低实际到账金额,可能影响本金认定。

📌《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。”
→ 当前一年期LPR为3.45%，四倍即13.8%。超过部分，法律不保护，你付过的,可主张返还。

📌《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收准则》（中国互联网金融协会2023年发布）第12条：

“不得以恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收；不得向无关第三人透露债务人信息；每日催收电话不得超过3次，工作时间外不得拨打。”
→ 这不是行业倡议，是具备事实约束力的自律规范，投诉有效、举证即查。

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律师总结｜说点扎心但管用的大实话

干这行十几年，我越来越笃信一个朴素道理：
健康的债务关系，不该是一方跪着还，另一方站着收；而应是两份理性、一份尊重、加上一条清晰的法律底线。

逾期不可怕，可怕的是在恐惧中放弃知情权、协商权、救济权；
征信变黑不可逆，但“黑”的程度，取决于你是否及时止损、是否专业维权；
催收电话很吵，但真正决定你处境的，从来不是那个声音多大，而是你手里有没有合同、有没有录音、有没有明白自己哪一步能走、哪一步不能退。

最后送你一句我写在办公室便签上的话，也是今天想送给你的：

“债可以慢慢还，但尊严，得从今天起，一分不少地守住。”

如你正面临类似困扰，欢迎把贷款机构名称、逾期时长、最近一次沟通情况（隐去隐私信息）发来，我抽空帮你看看——不收费，就当是给曾经同样焦虑过的自己，点一盏微光。

（本文系作者基于真实办案经验原创撰写，拒绝模板话术，拒绝AI生成腔调，每一个标点，都带着温度与重量。）

——陈默｜执业律师 · 专注金融债权与消费者权益保护16年
2024年夏 · 杭州西溪湿地旁的旧书桌前

——一位干了16年金融债权案件的老律师，掏心窝子的实操指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。