房贷逾期1年，银行真的要收房吗？如何绝地求生？

老张去年生意失败,房贷断供整整一年，每天醒来第一件事就是翻手机，生怕收到法院的传票，直到催收人员上门贴通知那天，他才红着眼睛问律师："我这房子是不是保不住了？"

其实啊,像老张这样的情况还真不少，根据央行2022年数据显示，个人住房贷款逾期率较往年有所上升，但很多人不知道的是，银行其实比借款人更害怕走到拍卖房产那一步。

协商解决五步走：

1. 立即准备"病历本"：整理失业证明、医疗记录、破产清算文件等困难证明，就像给房子办"病假条"
2. 主动输血式还款：哪怕每月只能还500元，也要形成持续还款记录，这叫"表明态度还款"
3. 量身定制还款方案：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可以申请停息挂账、期限重组（最长可延至30年）
4. 巧用政策工具箱：疫情期间人民银行推出的延期还本付息政策，部分银行仍在延续执行
5. 以退为进策略：建议用其他资产做担保置换，比如用车辆抵押置换房产抵押

切记三个绝不：

• 绝不失联（失联即视为恶意逃废债）
• 绝不承诺无法实现的方案（二次违约直接进入诉讼）
• 绝不在空白协议上签字

---

【以案说法】上海虹口法院2021年典型案例

王某因疫情失业逾期13个月,欠款本息达42万，法院审理中发现：

1. 王某期间有26次小额还款记录（200-500元不等）
2. 保留着所有沟通录音和短信
3. 提供新就业单位收入证明

最终调解方案：

• 减免罚息11.7万元
• 剩余欠款转为分期偿还（期限延长5年）
• 诉讼费由银行承担

法官特别指出："借款人虽然构成违约，但持续还款行为证明了非恶意违约，这是协商成功的关键因素。"

---

【法条链接】核心法律规定

1. 《民法典》第678条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期
2. 《商业银行法》第41条：商业银行应当对借款人实行分类对待政策
3. 《个人贷款管理暂行办法》第34条：特殊情况可重新评估借款人还款能力
4. 最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第20条：借款人未按约定用途使用借款的，借款人可以提前收回，但应当给予合理期限

---

【律师总结】三个关键认知

1. 逾期不是绝症：银行有20多种处置方案，诉讼是最后选择
2. 时间在你这边：从逾期到拍卖至少需要2年时间（评估+拍卖+交割）
3. 协商本质是博弈：银行计算的是综合损失率，不是单笔贷款得失

建议早上9点-11点拨打银行客服热线（此时段客服权限最大），沟通时记住这个公式："现状说明+困难证明+还款方案+担保补充=协商筹码"。

最后提醒：千万别找"反催收中介"，他们常用的伪造贫困证明等手段，可能让你从民事纠纷升级为刑事犯罪，最好的律师其实就是你真诚的态度和持续的还款意愿。

（注：本文根据2023年最新金融纠纷调解规则撰写，具体政策以各地银保监局规定为准）

房贷逾期1年，银行真的要收房吗？如何绝地求生？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。