退休工资怎么算？搞懂这几点，养老更有底！

同事比你晚几年退休,到手的钱却比你多一大截？或者自己辛辛苦苦交了几十年社保，结果退休金一到账，总觉得“好像少了点啥”？别急，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚——退休工资到底是怎么算出来的？

很多人以为,“退休工资”就是单位发的那笔钱，其实早就不一样了，现在我们说的“退休工资”，准确叫法是“基本养老金”，它不是单位发的，而是由国家统筹的社会保险基金支付的，换句话说，你现在每个月交的养老保险，其实就是为将来的自己存的一份“养老储蓄”。

那这笔钱到底是怎么算出来的呢？养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金，有些地区还有过渡性养老金（主要针对“中人”群体，也就是在养老保险制度改革前后都工作过的人），我们一个个拆解来看。

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基础养老金：跟你的缴费年限和当地平均工资挂钩

公式大概是这样：

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听着有点绕？咱举个例子你就明白了。

假设老张在江苏退休,江苏省上一年在岗职工月平均工资是8000元，老张自己30年缴费的“指数化月平均缴费工资”大概也是8000元（说明他缴费水平跟社会平均差不多），

（8000 + 8000）÷ 2 × 30年 × 1% = 2400元

也就是说,光基础部分，老张每月就能拿2400块。

这里的关键是三个要素：

• 社平工资：越高越好，所以一线城市的退休金普遍更高；
• 缴费年限：缴得越久，拿得越多，最低要满15年才能领；
• 缴费指数：如果你一直按高基数缴费（比如按社平工资的200%交），这个数就会拉高，直接影响待遇。

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个人账户养老金：你自己的“小金库”

这部分更直观,就是你自己过去几十年往个人账户里存的钱，加上利息，除以一个计发月数。

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

计发月数根据退休年龄定：

• 60岁退休是139个月
• 55岁是170个月
• 50岁是195个月

比如老李个人账户有16万元,60岁退休，那他每月能领：
160,000 ÷ 139 ≈ 1151元

注意：这部分钱如果没领完人走了，余额是可以继承的，别白扔！

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过渡性养老金（部分地区适用）

主要是针对1997年之前参加工作的人,那时候还没建立个人账户，但工龄也要算进去，这部分计算复杂些，各地政策不一，像上海、广东都有专门算法，通常和“视同缴费年限”有关。

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影响退休金最关键的五个因素：

1. 缴费年限：每多缴一年，基础养老金多1%，积少成多；
2. 缴费基数：按60%基数交和按300%交，差出好几倍；
3. 退休地：不同城市社平工资差很大，北上广深明显占优；
4. 退休年龄：退得越晚，计发月数越少，每月领得越多；
5. 个人账户利息：国家每年给记账利率，近年都在6%左右，复利滚存很可观。

所以你看,养老金不是“一刀切”，而是“多缴多得、长缴多得、晚退多得”，这不是空话，是真金白银写进制度里的逻辑。

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📚 以案说法：同样是30年工龄，为啥她多拿800块？

我去年代理过一位客户王阿姨,她在杭州一家国企干了30年，退休时发现隔壁部门的老同事居然每月多领近800元，心里不平衡来找我咨询。

一查才发现：

• 王阿姨一直按“60%基数”缴纳社保，觉得省钱；
• 而那位同事从十年前就开始按“100%基数”交，虽然当时多扣了点钱，但现在回报来了。

结果一算：
王阿姨基础养老金约2100元，个人账户约900元，合计3000出头；
同事基础养老金2600元，个人账户1200元，合计近3800元。

差的不是运气，是选择，年轻时省下的几百块，换来了老了每月少拿近千元，你说值不值？

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⚖️ 法条链接

根据《中华人民共和国社会保险法》第十五条明确规定：

“基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”

《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）进一步细化了计发办法，确立了“多缴多得、长缴多得”的激励机制。

这些不是建议,是法律明文规定，你的每一分缴费，都会在未来被精准核算。

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✍️ 律师总结

很多人把养老保险当成“不得不交”的负担，其实它是你人生中最稳健的一笔长期投资。
它不像股票会暴跌，也不像存款会贬值，而是一份由国家信用背书、与你个人努力直接挂钩的终身收入。

所以我想提醒大家几点：

✅ 如果条件允许，尽量按高基数缴费，尤其是年轻人，时间+复利=奇迹；
✅ 不要轻易中断社保，断缴不仅影响年限，还可能影响医保连续性；
✅ 提前规划退休地，有些城市对落户参保有优惠政策；
✅ 别信“一次性补缴”“提前退休”这类灰色操作，风险极高，得不偿失。

退休不是终点,而是新生活的起点。
而你今天的每一个社保选择，都在悄悄写下未来的生活质量。

别等到退休那天才后悔：“早知道我就……”
现在开始，为老年的自己，多存一份底气。

—— 一名陪你读懂法律温度的执业律师

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