借钱利息怎么算？看懂这几点，别再当冤大头！

急用钱，找朋友借、找平台借、甚至去银行贷款，结果还完款才发现，利息高得离谱，心里直呼“上当了”？不是你傻，而是你没搞清楚——借钱的利息到底是怎么算的。

今天咱们就来掰扯清楚这件事，让你以后借钱不再一头雾水,明明白白每一分钱都花在哪。

利息不是随便定的，它有“天花板”

很多人以为，只要对方愿意借，利息想收多少就收多少，错！法律对民间借贷的利率是有明确限制的。

现在判断利息合不合法，主要看一个关键数字——LPR（贷款市场报价利率），这个数字每个月都会更新，由中国人民银行发布，你可以理解为国家给的一个“基准线”。

目前司法实践中，法院保护的最高年利率是一年期LPR的4倍，比如现在一年期LPR是3.45%,那合法利息的上限就是：

45% × 4 =8% / 年

超过这个数，你就有权拒绝支付超出部分,哪怕你当初签了合同。

举个例子：
你借了10万块，约定年利率24%，听起来好像不高？但按现在的标准，已经远超13.8%，那么超过的那部分——也就是10.2%的利息,你完全可以不认！

这是最容易被忽悠的地方。

很多人听到“一分利”，以为是1%，其实是月利率1%，换算成年利率就是12%！
“两分利”就是月利率2%，年化就是24%——已经超标了！

所以记住口诀：

还要警惕那些打着“服务费”“管理费”“砍头息”旗号的套路。
什么叫“砍头息”？就是还没拿到钱，先扣掉一部分当利息，比如借10万，到账只有9万，但你还得按10万还本付息——这种做法,法律上是不支持的！

还款方式不同,实际承担的利息也差很多。

特别提醒：有些网贷平台用“低月供”吸引你，但实际上因为分期长、隐性费用多，真实年化利率可能远高于宣传值，这时候你要学会算IRR（内部收益率），或者直接问客服：“这笔借款的实际年化利率是多少？”——他们必须告诉你。

老张做生意缺钱，通过某小额贷款公司借了5万元，合同写明月利率2%（年化24%），分24期还，每月还约3100元，总共还了7.4万。

后来他咨询律师才发现，当时LPR是3.85%，4倍也就15.4%,而他支付的利率远超法定上限。

律师帮他起诉，法院最终认定：超出LPR四倍的部分属于无效约定，责令贷款公司退还老张1万元！

这个案子告诉我们：哪怕签了字，也不代表所有条款都合法，只要你较真,法律就站在你这边。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《中国人民银行公告〔2021〕第3号》
所有贷款产品必须明示年化利率,不得隐瞒或误导消费者。