欠钱还不上怎么办？逾期后如何自救才不被起诉？

每个月工资刚到账，还没焐热，就被几通催收电话打得心慌意乱？信用卡、网贷、朋友借款……一堆账单像雪片一样飞来，越堆越高，越还越没底，更可怕的是，某天突然收到律师函，说再不还钱就要起诉你，那一刻,你是不是觉得天都塌了？

别慌，我今天不是来吓你的，而是想告诉你——欠钱还不上，不是世界末日，关键是怎么应对，作为一名执业十几年的民商事律师，我见过太多人因为不懂法、不敢面对，最后从“暂时困难”变成“信用崩盘”，甚至被强制执行、列入失信名单，但我也见过更多人，在专业指导下，一步步走出泥潭,重获清白。

今天咱们就来聊聊：当你真的还不起钱时，该怎么合法、理性、有效地自救？

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先稳住情绪，搞清楚“债”的性质

很多人一听到“还不起”，第一反应是逃避，拉黑催收、换号码、躲老家……但这只会让情况更糟。真正的第一步，是冷静下来，分清你欠的是什么类型的债务。

• 信用卡/银行贷款：属于金融借贷，受《民法典》和银保监会监管,有明确的诉讼时效和催收规范。
• 网贷平台借款：要看是否持牌经营，正规平台合法,但部分高利贷或套路贷可能涉嫌违法。
• 私人借款：比如向亲戚朋友借的，虽然情分在，但也受法律保护,写明用途和利息的借条同样具备法律效力。

记住一句话：只要是合法债务，早晚要还；但如果是非法债务，法律根本不支持！

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主动沟通，争取“喘息期”

很多人怕跟债权人联系，觉得丢脸、怕被骂，但我要告诉你：主动沟通，是你自救的第一步，也是最关键的一步。

你可以这样做：

1. 打客服电话或写协商函：说明你当前的经济困难（失业、生病、家庭变故等），请求延期还款、分期还款,或者减免部分利息。
2. 保留证据：通话录音、书面申请、微信聊天记录都要留着，万一将来闹上法庭，这些就是你“积极履约”的证明。
3. 优先处理银行类债务：银行起诉概率高，执行力度强，网贷虽然催得凶，但很多不具备诉讼主体资格,别被吓住。

有个客户小李，去年公司裁员，三个月没收入，五张卡全逾期，他没躲，而是挨个打电话申请“个性化分期”，最终和三家银行达成协议，最长分60期还清，本金不变，免息，现在他已经还了两年,生活慢慢重回正轨。

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警惕“以贷养贷”和“反催收黑产”

我知道你现在压力大，可能有人告诉你：“去借新贷还旧债”“找代理投诉银行，让他们停催”……听着很诱人，但这些都是火坑！

• “以贷养贷”只会让你陷入更深的债务漩涡,雪球越滚越大。
• “反催收黑产”打着“维权”旗号，收你几千服务费，结果教你怎么伪造病历、虚假投诉，一旦被查实,可能涉嫌诈骗或妨害诉讼。

真正的出路，是面对，不是欺骗。

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如果已经被起诉，也别慌

有些人看到法院传票就崩溃了，其实大可不必，只要你是因客观原因无力偿还，且没有恶意逃废债行为,完全有机会争取调解或分期。

法院审理民间借贷案件,最看重两点：

1. 债务是否真实存在；
2. 借款人是否有还款意愿和能力。

如果你能拿出失业证明、医疗单据、收入流水等材料，证明你确实困难，法官往往会主持调解，促成双方达成新的还款计划。调解书一旦生效，就具有强制执行力，但不会影响你正常工作生活。

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▶ 以案说法：一个母亲的翻身之路

我曾代理过一位单亲妈妈王女士，她为了给孩子治病，刷爆了两张信用卡，加上网贷，总共欠了18万，孩子手术后，她自己又失业，彻底断了收入，催收电话天天打,她一度想轻生。

我们接手后，第一时间帮她整理了所有医疗票据、失业证明，并向两家发卡行提交了《困难救助申请》，附上未来六个月的还款计划，我们协助她与网贷平台协商，确认其中两家属于违规放贷，利率超过法定上限,依法不予支持。

一家银行同意分5年还清本金，另一家调解为3年分期，免息，至于那两家违规网贷，法院判决无效，无需偿还，三年后，王女士靠做手工电商重新站起来，不仅还清了债,还开了个小店。

她说：“我以为我这辈子完了，其实是我不懂法，也没人告诉我还能这样救自己。”

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▶ 法条链接（划重点）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，超过合同成立时一年期LPR四倍的部分,法院不予支持。
• 《民事诉讼法》第九十九条：人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解，调解不成的,应当及时判决。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持,但不得超过LPR的四倍。

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▶ 律师总结：债务不可怕，可怕的是沉默和逃避

欠钱还不上，从来都不是道德问题，而是现实困境，法律从不惩罚“暂时无力偿还”的人，它惩罚的是“有钱不还”的老赖。

请记住这四句话：

1. 别躲，主动谈——沟通是化解危机的第一把钥匙；
2. 分清债的真假——合法的要还,违法的不用怕；
3. 留好每一份证据——它们是你日后翻盘的底气；
4. 必要时找专业律师——不是所有问题都要自己扛。

人生总有低谷，但只要你愿意面对，法律永远为你留了一扇门。
还不了，不等于还不起，挺过去，你就赢了。

—— 一名陪你走过风雨的执业律师

欠钱还不上怎么办？逾期后如何自救才不被起诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。