房子怎么抵押贷款？流程搞不清？一文讲透关键步骤和避坑指南

你是不是正为手头紧张发愁，想着把名下那套房子拿去抵押贷款救急？可一想到“抵押”两个字就头大——到底要跑几个部门？材料要准备多少？银行会不会拒绝？利息高不高？万一还不上房没了怎么办？

别慌，今天我就以一个从业十几年的律师视角，用大白话给你捋清楚：房子怎么抵押贷款，从准备到放款的全流程、常见陷阱、风险预警，全给你安排明白。

---

先搞清：什么叫“房产抵押贷款”？

简单说，就是你把房子作为“担保品”押给银行或正规金融机构，对方根据房子估值，借你一笔钱，你还钱期间，房产证被冻结（不能随意买卖），但你依然可以住；一旦按时还清，抵押解除,房子完全归你。

注意！不是所有房子都能抵押，比如小产权房、违建、产权不清晰的房子,基本贷不了款。

---

抵押贷款五步走，一步都不能错

第一步：评估自己能不能办

先自问几个问题：

• 房子是你名下的吗？有没有共有人（比如配偶）？必须所有人同意。
• 房产证在不在手？有证才能办。
• 房子有没有被查封、二次抵押、或者还在按揭中？

如果房子还在还月供，也不是不能办，但得先“结清原贷款”或做“二次抵押”，操作更复杂,成本更高。

第二步：选对贷款机构

常见的有三类：

1. 银行：利率低，但审核严、周期长（一般2-4周）；
2. 消费金融公司/信托：审批快，但利息高,小心套路；
3. 民间借贷：极度不推荐！容易陷入“以房抵债”骗局。

建议优先选银行，哪怕慢点,安全最重要。

第三步：房屋评估 + 提交材料

银行会委托第三方评估公司上门看房，给出市场价，比如你的房子市价500万，银行通常只贷60%-70%,也就是最多能贷350万左右。

你需要准备：

• 身份证、户口本、婚姻证明
• 房产证原件
• 收入证明（工资流水、营业执照等）
• 银行要求的其他材料（如征信授权书）

第四步：签合同 + 办抵押登记

这一步最关键！合同里藏着很多“文字游戏”：

• 利率是固定还是浮动？
• 有没有“提前还款违约金”？
• 还款方式是等额本息还是先息后本？
• 抵押范围是否包括“孳息”“附属设施”？

签之前，务必逐条看清楚，签完，要去不动产登记中心办理抵押登记——这一步没完成,贷款不会放！

第五步：银行放款

登记完成后，银行把钱打到你指定账户（通常是监管账户，防止挪用），整个流程走下来，快则10天,慢则一个月。

---

以案说法：老张差点丢了房子

我去年接了个案子,特别典型。

老张想做生意缺钱，听朋友介绍找了一家“快速放款”的贷款公司，对方说：“房子抵押，当天签约，三天放款，利息比银行高一点，但方便。”

老张没多想，签了合同，办了公证委托，甚至把房产证交了出去，结果对方偷偷把房子过户给了“关联人”，再以“债务违约”为由起诉他,要求腾房。

幸亏老张找到我，我们调取了资金流水和沟通记录，发现对方根本没有真实出借能力，而是职业放贷团伙，专挑急用钱的人下手,最终通过诉讼追回了房产。

教训是什么？

• 别贪快,正规渠道才是王道；
• 公证委托千万别乱签，可能让你“丢了房子还输官司”；
• 所有环节留痕，微信聊天、录音、合同都要保存。

---

法条链接：这些规定你必须知道

1. 《民法典》第402条：
   “以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”
   → 没登记，等于没抵押,银行也不能优先受偿。

2. 《民法典》第406条：
   “抵押期间，抵押人可以转让抵押财产……抵押财产转让的，抵押权不受影响。”
   → 即使你把房子卖了,银行照样能追债。

3. 《城市房地产抵押管理办法》第25条：
   “抵押合同应当载明主债权金额、利率、还款期限、抵押物范围等内容。”
   → 合同不全？有权拒签！

---

律师总结：安全第一，别让房子成“负资产”

房产抵押贷款本身是合法合规的融资方式，但操作不当，轻则多花钱，重则丢房子。

我给你三条铁律：

1. 只找持牌机构：银行、持牌消费金融，拒绝“私人借贷”“零门槛贷款”；
2. 合同必须过目：哪怕工作人员说“都是模板”,你也得一字一句看；
3. 保留所有凭证：从申请到放款,每一步都要留证据。

房子不只是资产，更是家，别让它因为一时的资金压力,变成无法承受的代价。

如果你正在考虑抵押贷款，不妨先打个电话问问专业律师或信贷顾问，花几百块咨询费,可能帮你省下几十万损失。

稳一点，慢一点，才是对自己最大的负责。

房子怎么抵押贷款？流程搞不清？一文讲透关键步骤和避坑指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。