工伤保险怎么买？单位不给缴怎么办？打工人必看的保命钱指南

你有没有想过,万一上班时摔了、被机器伤了，甚至更严重的情况发生，谁来兜底？医疗费谁出？误工损失怎么算？别以为这些离你很远——每天在工地搬砖、在车间操作、在写字楼加班的你，其实都站在工伤风险的边缘，而真正能给你撑腰的，不是老板的良心，而是那张薄薄的“工伤保险”单。

可问题是：工伤保险到底怎么买？个人能不能自己买？单位拖着不缴怎么办？今天咱们就掰开揉碎，把这事儿讲明白。

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工伤保险是谁买的？个人要出钱吗？

先说结论：工伤保险是用人单位必须给你买的，个人一分钱都不用掏！

很多人搞混了社保五险的概念,以为像养老保险、医疗保险一样，每个月工资都要扣一点，但工伤保险不一样——它完全由企业承担，属于国家强制性的社会保障制度，只要你是跟单位签了劳动合同的正式员工（包括试用期），单位就必须从你入职第一天起，为你缴纳工伤保险。

举个例子：你在一家物流公司做快递分拣员，月薪6000元，公司每月要按你工资基数的一定比例（通常是0.2%到1.9%，根据行业风险等级不同）向社保局缴费，这笔钱全由公司出，你工资条上不会体现任何扣除项。

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灵活就业人员、临时工、实习生能买吗？

这是很多人关心的问题：

• 灵活就业人员（比如自由职业者、个体户）：目前全国绝大多数地区无法以个人身份单独参加工伤保险。
• 临时工、派遣工：只要是通过正规用工关系建立劳动关系，单位也必须缴纳。
• 实习生、兼职学生：一般不认定为劳动关系，多数情况下不在工伤保险覆盖范围内，但部分省市试点允许企业为实习生单独参保。

所以如果你是个体户或者打零工的,真出了事，可能就得靠商业意外险来补位，建议这类朋友一定要自己配一份靠谱的意外险，别等出事才后悔。

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单位不给我缴工伤保险，怎么办？

现实中,不少小作坊、私人餐馆、建筑包工头为了省钱，压根就不给员工上工伤保险，一旦发生事故，推卸责任、扯皮不断。

记住一句话：没缴工伤保险，不代表你不构成工伤；相反，赔偿责任全部由单位兜着！

也就是说,如果公司没给你参保，结果你工作中受伤被认定为工伤，那么原本该由工伤保险基金支付的费用——比如医疗费、伤残补助金、一次性工亡补助金等等——全部得由公司自己掏！

你可以直接向当地劳动监察大队投诉,要求责令单位补缴，并处以罚款，在申请工伤认定时，社保部门也会查实参保情况，这对维权非常有利。

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工伤认定难不难？关键看证据

很多人以为买了保险就万事大吉,其实不然。能不能拿到赔偿，核心在于是否能成功认定为“工伤”。

常见情形中,以下几种通常可以认定：

• 在工作时间、工作场所内因工作原因受伤；
• 外出办公途中遭遇交通事故（非主要责任）；
• 上下班合理路线中发生非本人主责的交通事故；
• 职业病（如尘肺病、噪声聋等）经鉴定确认与工作相关。

但要注意：第一时间保留证据太重要了！

• 事故发生后立即拍照、录像；
• 找同事作证并留下联系方式；
• 及时就医,病历写清楚“工作中受伤”；
• 尽快向单位报告,并要求申报工伤。

如果单位拖延或拒绝申报,你自己也可以在事故发生的一年内，直接向当地人社局提出工伤认定申请。

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以案说法｜外卖小哥送餐摔伤，公司称“没劳动关系”拒赔

老张是一名外卖骑手,和某平台签约，每天接单跑腿，一天暴雨天送餐途中滑倒，导致右腿骨折，他去医院花了3万多元，想申请工伤赔偿，却被平台一口回绝：“你是灵活用工，跟我们没有劳动关系，不适用工伤保险。”

老张找到律师维权,经过调查发现，虽然合同写着“合作协议”，但实际上平台对他有严格的考勤管理、派单控制、奖惩机制，且收入来源完全依赖平台，法院最终认定双方存在事实劳动关系，平台未缴纳工伤保险属违法，判决其全额赔偿医疗费、停工留薪期工资、伤残补助金共计12万元。

这个案子告诉我们：不能只看合同名称，要看实际用工关系，只要有管理与被管理的实质，就有可能被认定为劳动关系，进而享受工伤待遇。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《工伤保险条例》第二条
   中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。

2. 《工伤保险条例》第六十二条
   用人单位未依法参加工伤保险的，由社会保险行政部门责令限期参保；逾期仍不参保的，处应缴数额1倍以上3倍以下罚款，职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付全部费用。

3. 《社会保险法》第三十三条
   职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费，职工不缴纳工伤保险费。

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律师总结｜你的安全，不该靠老板“发善心”

工伤保险不是福利,而是法律赋予每一位劳动者的基本保障，它不高大上，却能在你最脆弱的时候，挡住一场足以击垮家庭的灾难。

作为打工人,请务必做到三点：

✅ 入职时主动问清：“公司有没有给我交工伤保险？”
✅ 平时注意保存工作痕迹、沟通记录、考勤信息；
✅ 出事后不慌张，第一时间报警、就医、取证，并果断维权。

而对于用人单位来说,逃避缴费只会埋下更大隐患，一次重伤事故的赔偿动辄几十万，与其事后赔钱，不如提前合规参保。

最后提醒一句：别等到躺在病床上才想起这张“保命符”，你现在看到的每一条规则，背后都是别人流过的血和泪。

保护好自己,从来都不是软弱，而是清醒。

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