五险一金怎么算？看不懂明细就亏大了！断缴影响有多大你知道吗？

发工资时看到工资条上一堆“养老保险”“医疗保险”“公积金”……名字都认识，但具体怎么算的、自己交了多少、单位又补了多少，全是一头雾水？更别提万一哪天换工作、生了病、要买房，才发现五险一金原来这么关键——早知如此，当初就不该糊里糊涂地忽略它。

咱们就坐下来,像朋友聊天一样，把五险一金这个“职场隐形保障”掰开揉碎讲清楚，不整那些干巴巴的术语，也不堆数据让你头晕，咱就从你每个月到账的工资说起。

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五险一金到底是啥？别被名字吓住

先说说“五险一金”是哪五险一金：

• 五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险
• 一金：住房公积金

这六项,是你作为上班族最基本的法定社会保障，国家规定，只要你和公司签了劳动合同，建立了劳动关系，单位就必须给你缴纳（个别灵活就业人员可自行参保）。

重点来了：五险是强制的，一金在实践中虽非全国统一强制，但在大多数城市，正规企业也必须缴纳。

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钱是怎么算出来的？工资1万，到手为啥只有七八千？

我们拿一个月薪10000元、在一线城市工作的员工举例（暂不考虑个税专项扣除）：

缴费基数怎么定？

很多人以为按实际工资直接算,其实不是，五险一金的缴费基数有一个上下限，通常是以当地上年度社平工资的60%~300%为范围。

比如某市社平工资是8000元,那你的缴费基数可能就是：
最低：8000×60% = 4800元
最高：8000×300% = 24000元

如果你月薪1万,在这个范围内，那一般就按1万作为缴费基数。

⚠️ 注意：有些小公司为了省钱，会按最低基数甚至更低标准交，这是违法的！

各项比例一览（以常见城市为例）

项目	个人缴纳比例	单位缴纳比例	个人月缴（1万基数）	单位月缴
养老保险	8%	16%	800元	1600元
医疗保险	2%	10%	200元	1000元
失业保险	3%	7%	30元	70元
工伤保险	0%	2%-1.9%（行业不同）	0元	约50元
生育保险	0%	1%	0元	100元
住房公积金	5%-12%（可选）	5%-12%	假设12% → 1200元	1200元

👉 你自己每月要从工资里扣掉的是：
800（养老）+ 200（医疗）+ 30（失业）+ 1200（公积金）=2230元

单位为你额外支出：约4020元

也就是说,你拿1万工资，公司实际上花了接近1.4万元的成本！而你到手才7770元左右（还没扣个税），是不是瞬间理解为什么HR总说“人力成本高”了？

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断缴会怎样？你以为只是少点钱那么简单？

很多人觉得：“我下个月跳槽，中间空一个月，没关系吧？”
错！断缴的影响远比你想象的大。

• 医保：断缴次月就不能报销！住院手术全自费，连续缴费年限清零（部分地区），影响未来报销比例。
• 买房买车摇号：很多城市要求连续缴纳社保满5年才能购房或参与车牌摇号，断1个月，就得重新计算！
• 落户：北上广深等大城市积分落户，社保连续缴纳是硬指标。
• 养老金：虽然不要求连续，但累计年限不够15年，退休后领不了养老金。

哪怕只断一个月,也可能让你几年的努力白费。

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以案说法：小张的“断缴之痛”

小张在北京一家互联网公司上班,一直按时缴纳社保和公积金，三年后想买房，眼看社保快满五年，结果跳槽时新公司拖了一个半月才给接上。

他去申请房贷时,银行查记录发现：最后半年有两个月断缴，虽然后来补上了，但“连续缴纳”被打断，无法通过购房资格审核。

房主催着过户,中介建议他找“代缴机构”补缴，结果花了三千多还被警告涉嫌骗保，最终房子没买成，定金也赔了两万。

律师介入后指出：原公司离职时未及时开具离职证明，导致入职延迟，存在一定责任，但维权难度大，最终小张只能自认倒霉。

📌 这个案例告诉我们：社保不是小事，断缴代价可能是金钱买不回的机会。

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法条链接：这些规定你得知道

1. 《社会保险法》第五十八条
   “用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。”

2. 《住房公积金管理条例》第十五条
   “单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记。”

3. 《社会保险法》第六十三条
   “用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金。”

⚠️ 简单说：不交、少交、晚交，都是违法的！你可以投诉、仲裁、要求补缴。

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律师总结：别让“看不见的钱”毁了你的未来

五险一金不是可有可无的福利,而是国家法律赋予你的基本权利，它像空气一样平时感觉不到，一旦需要时，才发现它有多重要。

✅ 我给你的几点建议：

1. 每月查工资条：确认缴费基数是否真实，比例有没有问题。
2. 换工作别裸辞：尽量做到“无缝衔接”，避免断缴。
3. 发现少缴漏缴：保留劳动合同、工资流水，及时向人社局或公积金中心投诉。
4. 灵活就业也能参保：离职期间可通过个人身份续缴养老和医疗，保住连续性。
5. 公积金别只当存款：低息贷款买房、租房提取、甚至部分城市可支付物业费，用好才是王道。

最后提醒一句：你在职场中每一分钱的付出，都应该换来对等的保障。别让无知，成为别人侵害你权益的借口。

五险一金,算的不只是钱，更是你未来的安全感。
看懂它，才能掌控自己的人生节奏。

五险一金怎么算？看不懂明细就亏大了！断缴影响有多大你知道吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。