贷款房逾期被起诉？别慌！教你三步自救，保住房子不是梦

你有没有过这样的经历——每个月工资刚到账，第一件事就是还房贷，生怕晚一天；可偏偏赶上公司裁员、家人住院、生意周转不灵……一不留神，房贷断了两个月，突然某天收到法院传票：“因未按时偿还贷款，银行已向法院提起诉讼。”那一刻，心直接沉到谷底：房子会不会被拍卖？征信烂了怎么办？还能不能翻身？

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例，今天就用大白话跟你聊聊：当你的贷款房因逾期被起诉，到底该怎么办？有没有翻盘的机会？

先搞清楚：银行为啥要起诉你？

很多人以为，“不就是迟还两个月嘛，我又不是不还”,但银行的角度完全不同。

房贷是长期稳定的资产，一旦你连续逾期3个月以上（有的银行2个月就会预警），系统就会自动标记为“不良贷款”，这时候,银行有两个选择：

大多数银行在正式起诉前都会发催收函、短信、打电话，如果你一直没回应，或者承诺还款却没兑现,那起诉就成了最后手段。

但注意：起诉 ≠ 立刻拍卖房子！

这中间还有缓冲期，而这个“黄金窗口期”,就是你自救的关键！

很多人一看到法院传票就慌了，干脆不接电话、不回信息，甚至搬家躲债，错！大错特错！

法院传票是你权利的开始，不是终点。
你不应诉，法院会缺席判决——这意味着你自动放弃答辩权，银行说什么就是什么，结果往往是：判你还本付息+罚息+诉讼费+律师费,全部由你承担。

正确做法是：
👉 收到传票后7天内联系承办法官或书记员，确认案号、开庭时间；
👉 同时尽快联系银行或其代理律所,表达还款意愿。

这是最容易被忽视,却最有效的一步。

在司法实践中，80%以上的房贷纠纷最终都是通过“法院主持调解”解决的，为什么？因为银行也不想走到拍卖那一步——房子拍卖周期长、价格可能缩水，还得交评估费、执行费。

所以只要你表现出诚意，

很多银行愿意接受“调解协议”：暂停起诉、减免部分罚息、给你几个月宽限期。

我有个客户，因为疫情丢了工作，断供4个月被起诉，我们帮他整理了失业登记、孩子上学费用、妻子待产证明，提交给法院，并与银行沟通达成“分6个月补清欠款，继续履行原合同”的方案，最终法院出具调解书，案件终结,房子保住了。

万一你真的无力偿还，房子进入拍卖程序,也别以为一切都结束了。

根据法律规定，被执行房产拍卖时，原房主享有“同等条件下优先购买权”，也就是说，别人出80万买你的房,你可以拿80万自己买回来！

虽然听起来像笑话，但现实中真有人这么干的——借亲戚钱先把房拍下来，再慢慢还，至少房子还在自己名下，孩子上学、户口都不受影响。

张先生在杭州打拼十年，终于买了套小两居，每月还贷近万元，去年父亲突发脑溢血，他辞职回老家照顾，积蓄耗尽，房贷断了三个月，某天突然收到法院传票,说银行要拍卖他的房子。

他吓坏了，来找我咨询，了解情况后,我让他立即准备三样东西：

我们把这些材料递交给法院，并申请调解，同时我亲自致电银行法务，说明客户并非恶意拖欠,而是遭遇重大变故。

法院组织调解，银行同意给予6个月宽限期，期间不停止计息但不追加罚息，也不启动执行程序，张先生后来找到新工作，逐步还清欠款,房子保住了。

这个案子告诉我们：法律讲规则，但也讲人情，只要你肯面对，就有转机。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确的,依照本法相关规定执行。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。——所以千万不能“失联”！
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条
涉及唯一住房执行的，法院应保障被执行人及其所扶养家属的基本居住权,不得简单拍卖了之。
《民法典》第四百零六条
抵押期间，抵押人可以转让抵押财产，但应及时通知抵押权人；抵押权不受影响。——意味着即使房子被查封,你也仍有可能参与竞拍。