逾期贷款被起诉了，怎么办？还能翻身吗？

你有没有过这种经历——手机突然安静了，银行卡刷不了，催收电话从一天十几个变成一封法院传票？当你打开信封，看到“某某银行诉张某金融借款合同纠纷一案”的字眼时，心跳是不是瞬间停了一拍？别慌，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的恐吓式普法，作为一个在民商事诉讼一线打了十几年官司的律师，我想用最接地气的方式，告诉你：逾期贷款被起诉，不是世界末日，但每一步都得走对。

先说结论：被起诉≠败诉，败诉≠无路可走，关键是你能不能抓住那几个“救命窗口期”。

逾期贷款被起诉了，怎么办？还能翻身吗？

我见过太多人，一听到“被告”两个字就吓得六神无主，干脆破罐子破摔，连开庭都不去，结果呢？法院缺席判决，本金+利息+罚息+诉讼费全背上了，征信黑了，工资账户被冻结，房子车子说没就没，这不是法律不讲情,而是你自己放弃了权利。

那正确的打开方式是什么？

第一步：冷静，别逃避。
收到传票那一刻，你的第一反应应该是“确认信息”，而不是“关机拉黑”，查清楚是哪家金融机构、欠了多少、利息怎么算的、有没有重复计费，所有材料复印留底，包括短信、通话记录、还款截图，哪怕你还过一分钱,也要保留证据。

第二步：主动联系，争取调解。
法院立案后，一般会先组织调解，这是你最有希望“软着陆”的机会，你可以坦白自己的经济困难，提出分期、减免部分罚息、甚至只还本金的方案，很多银行其实也怕打官司——耗时间、成本高、回款慢，只要你态度诚恳、方案可行，90%的案子都能在调解阶段和解。

第三步：准备应诉，别当“透明人”。
如果你确实无力全额偿还，或者对方狮子大开口，那就必须出庭，别觉得“我没文化，说不过人家”，法庭讲的是证据和逻辑，不是口才，你可以请律师，也可以自己答辩，重点是：

质疑利息和违约金是否过高（比如年化超过24%甚至36%）；
查看合同有没有格式条款未提示（自动展期”“利滚利”这类坑）；
看催收过程是否违规（暴力催收、骚扰家人等可反诉）。

你不是在“求饶”，而是在依法维权。

第四步：执行阶段也有转机。
就算判了，也不代表马上就要卖房卖车，你可以申请“执行和解”，比如承诺每月还500元，法院也会考虑你的实际履行能力，千万别玩“失踪”，否则可能被列入失信名单,连高铁都坐不了。

以案说法：一个外卖小哥的“逆风翻盘”

去年我接了个案子，当事人老李，38岁，送外卖为生，因为疫情断了收入，信用卡和网贷一共逾期17万，被三家机构同时起诉，他一开始想跑路,后来在社区法律咨询日找到我。

我们做了三件事：

把他近三年的收入流水、租房合同、孩子上学证明整理成“困难证明”；
向法院提交调解申请，提出每月还800元，分15年还清；
对其中一家网贷公司提出的“日息千分之五”提出异议,指出其涉嫌高利贷。

最终结果：三家机构中，两家同意调解，本金打折+免息分期；第三家法院判决支持了我们的主张，把利率压到了合法区间，老李现在每个月按时还款，虽然辛苦,但睡得踏实了。

你看，不是所有债务都是绝路，而是看你愿不愿意正视它、处理它。

法条链接（不是照搬，是给你划重点）

《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。
《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状——别放弃这个权利！

这些法条不是摆设，是你手里的“盾牌”。