循环贷款逾期被起诉了怎么办？还能翻盘吗？

你有没有过这种经历——手头紧，周转不开，于是用上了银行给的循环贷款额度，想着“先借后还”，结果一拖再拖，利息越滚越多，最后突然收到法院传票，傻眼了：“我怎么就被起诉了？”

别慌，这种情况其实并不少见，很多人以为循环贷款就像信用卡一样，晚几天还款问题不大，最多罚点息，但现实是，一旦逾期时间拉长、金额较大，银行或金融机构完全有权走法律程序追债，甚至直接向法院提起诉讼，这时候，不是一句“我没钱”就能打发过去的。

今天咱们就来聊聊，如果你已经被循环贷款逾期起诉了，到底该怎么办？还有没有“翻身”的机会？又该如何避免事态进一步恶化？

先搞清楚：什么叫“循环贷款”？

循环贷款就像是银行给你开了一张“长期借条”，你在授信额度内可以随时借款、还款，还了之后额度自动恢复，能反复使用，比如常见的“经营贷循环额度”“消费贷随借随还”都属于这一类。

听起来很灵活，但它的本质还是贷款合同，受《民法典》和《贷款通则》约束，只要你没按时还，哪怕只差几百块，只要符合合同约定的违约条件，银行就有权催收、上报征信,甚至起诉。

很多人一看到法院传票，第一反应就是崩溃：“完了，要坐牢了吧？”
错！绝大多数金融借款纠纷属于民事案件，不涉及刑事责任（除非涉嫌骗贷或恶意逃废债），也就是说，你不会因为欠钱被关进去,但必须面对法律后果。

关键在于：你现在做什么，决定了接下来的局面是“越陷越深”，还是“还有转机”。

很多被告收到传票后选择“装死”——不接电话、不回信息、也不出庭，结果呢？法院缺席判决，你败诉，执行程序立刻启动，名下银行卡冻结、微信支付宝受限,甚至房产车辆都可能被查封。

出庭≠认输，而是争取主动权的机会。

银行起诉时提交的证据里，通常包括借款合同、放款记录、还款明细和所谓的“本息合计”,但你要注意：

这些细节,往往是谈判或抗辩的关键突破口。

法院一般会在开庭前组织调解，这是最理想的解决方式，你可以主动联系原告（银行或资产公司），表达还款意愿，并提出合理的分期方案，如果经济确实困难,也可以申请部分利息减免。

银行更愿意接受“拿回本金+部分利息”的现实方案,而不是耗时耗力走完执行流程。

老李是个体户，2021年因生意周转申请了一笔30万的循环贷，月息0.6%，起初还能按时还，后来疫情冲击，资金链断裂，连续逾期18个月,累计欠款本息达41万。

2023年底，他突然收到法院传票，吓得不敢出门，后来在朋友介绍下找到我们团队，我们调取了他的还款记录，发现一个关键问题：银行在计算罚息时，不仅对未还本金计收罚息，还把之前产生的罚息也纳入基数“利滚利”，且总利率折算年化已超24%。

我们当庭提出异议，引用最高法关于民间借贷利率保护上限的精神（虽非民间借贷，但可作参考），并强调其并非恶意拖欠，而是经营困难，最终法院采纳部分意见，判决仅支持合法范围内的本息，减免近5万元不合理费用,并允许分24期偿还。

这个案子告诉我们：即使被起诉，也不等于毫无胜算，专业应对，往往能扭转乾坤。

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的,依照本法相关规定处理。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条
虽然金融机构不完全适用该规定，但在司法实践中，法院常参考“一年期LPR的四倍”作为判断利息是否过高的重要依据。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。